临近5月1日，大量医疗产品即将停售。本次规范的主要内容是对于保险公司开发的短期产品，应当在保险条款中明确表述为“不保证续保”条款。

百万医疗是行业一个现象级产品，是产险业在健康险领域的一次逆袭，因其高杠杆、价格亲民的设计几乎成为“国民产品”，性价比高，且为刚需产品，狠狠打脸了当时传统捆绑销售的附加医疗险。

后来大家应该都知道，各家产险公司都推出了百万医疗产品，产品同质性很高，很多公司将重心转移到健康险领域。但从结果上来看，大部分公司的医疗险都经营卖得不好，亏损较严重，这方面既有销售渠道和队伍的问题，也有风控管理和产品设计的问题。

不仅如此，未来可能医疗险市场的天平会慢慢向寿险倾斜，根本的原因在于产险公司产品在“保证续保”上的先天不足。业内专家认为，医疗险的竞争力很大程度上在于保证续保条款，而产险公司只能经营短期的健康险产品。

目前市场上已经有多款保证续保产品清单，分别有20年保证续保、15年保证续保和6年保证续保等，受到市场的热捧，当然它们无一例一都是寿险公司产品。

尽管一些短期健康险产品打着“自动续保”、“承诺续保”、“终身限额”等幌子，让客户误以为买了能保一辈子，但是最终是要以条款为准的。

5月1日后，产品“保证续保”还是“非保证续保”，将明明白白写在合同里，切断了销售误导的空间。显然，如果产品属性一旦确定下来，保证续保的寿险的医疗险产品更具有优势。

当然，产险的短期百万医疗险险完全没有市场机会，但经营难度将明显更大，特别是那些产品外包、销售外包、在健康险领域没有积累、盲目跟风的中小公司。

百万医疗在经历了爆发式增长后，当前产品已经进入成熟期，据估计，2020年百万医疗险用户突破9000万，市场渗透率为7.4%，预计到2025年该险种保费将达2010亿元。

但是市场是一直在变化，除了上述的保证续保的因素外，各地“惠民保”的出台并且将这种产品社保化，对百万医疗市场也造成一定的冲击。

有个业务员说他的几个百万医疗续保脱落，主要的原因就是客户认为惠民产品和百万医疗产品协同，并且价格更低，有政府背书，很多地方可以用医保账户购买，所以更愿意选择惠民产品。

同样是补充医疗产品，各地推出的惠民产品销售势头较好，并且各地政府都在将它社保化，产品也越来越贴近用户需求，未来一定会挤占未加入共保体的中小公司的短期健康险市场空间。

未来的产险的百万医疗，需要与寿险和惠民产品进行差异化竞争：比如一些增值服务，比如特需医疗、医疗垫付，绿通等等；比如核保条件更宽松，或者承保年龄放宽，比如主攻惠民保产品未覆盖的农村消费者等等。

健康险仍然是近几年产险领域主要的增长点，也是未来的蓝海市场，但需要更多产品创新和销售渠道创新，才能在激烈的市场中找到自己的赛道。