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大渠道or小渠道?你如何看待保险公司的渠道战略

  • 2021年03月28日
  • 18:45
  • 来源:
  • 作者: 石川

2012年前后,因车险市场盈利情况较好,产险公司对车险的规模要求越来越高,并且提出了“渠道为王”的口号,车险经代渠道也因此迎来了发展黄金期,一批大渠道应运而生。




当然背后还有一些其他的利好因素,比如行业营改增的税制改革、手续费据实列支的监管环境等等。




“抓大放小”一度是产险公司渠道经营的重要思路,它有几个显而易见的好处:




一是资源集中投放,保费上量较快,并且双方利益捆绑严重,相互制衡,合作也较为稳定,毫不夸张地说,在产险市场上大部分公司都会有一二个自己的核心渠道,快速冲量时可以立刻上量;




二是开拓和管理相对来说更加简单,不用跟小渠道一样需要不断拓新,日常管理的工作量也较小。




三是容易形成区域的价格同盟,大渠道相对来说会有最优的资源配置,不会出现小渠道间资源不同造成的市场冲突。




但是时异事殊,大渠道经营的模式在现阶段受到挑战,主要有几个方面:




一是个代税负持续降低,经代的税负优势在减弱;




二是在“报行合一”的环境下,大渠道的费用功能在弱化;




三是大渠道在一定程度上垄断了经代渠道资源,使得中小公司很难打开市场局面;




四是最关键的是经代市场的去中心化趋势明显,业务信息流动较快,业务来源呈现出一定程度的碎片化特征,大渠道的业务集中度呈分散状态。;




五是保费集中度过高,业务来源过于单一,会使得公司业务平台过于脆弱,好多公司的经代业务过于集中,如因一些偶然因素中断合作,则大大影响公司业务平台;




六是因为车险综合改革,大渠道正在逐渐疏远中小公司,这是目前市场上较为突出的一个倾向,原因正如前面的文章涉及到的,有单均利润下降和中小公司成交成本过高等方面。




相对应的是,小渠道在市场上逐渐展露出一些优势,比如分散度高,代理成本相对较低,相互依存度较高等等。




车险综合改革对车险的精细化经营提出了更高的要求,小渠道有一个非常突出的优势是大渠道不具备的,那就是业务来源相对单一,业务风险相对好识别。




具体来讲,有些小渠道的业务是来自零散的车商渠道,非车联动效果较好;有些小渠道的业务来自按揭公司,业务品质的区域性差异性较大;有些小渠道的业务来自综拓团队,品质较好,但是对自主系数的要求较高……




但也存在一些缺点:




一是拓展难度较高,大部分的中小渠道都在水面以下,需要有一定的时间和耐性才能找到;




二是小渠道的稳定度不够,价值取向不一,容易造成渠道成活率低;




三是小渠道的管理风险较高,不可控因素较大,保险业务的合作需要有长期的相互信任的过程,这点小渠道有天然的劣势;




四是小渠道的管理成本相对较大,特别是车险改革后,合作稳定的大渠道对合作公司的核保政策和出单系统有一定的了解,但是小渠道需要较长时间的磨合,这样公司需要投放更多的管理成本。


……


当然,大和小是相对的,也是动态变化的,市场也是变化的,所以渠道经营思路也应该是动态调整的。


没有一劳永逸的办法,只有顺势而为的态度。

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