之前写过"去年卖了2万亿的终身寿险值得买吗？保险医生忠告，不要买！"，看了评论，感到无知无畏者众多。从业者为了自己的利益，首先推销终身寿险；消费者为了确定能拿到赔偿金，不亏本，购买不足额的终身寿险，这两件事情都很不正常。

针对上文评论中出现的问题，作出以下回答，希望能帮助大众认清定期寿险的意义。

一、定期和终身寿险作用不同，没有可比性。

二、寿险不该计算收益，和寿险讲收益都是耍流氓。

三、定期寿险满期不返本，亏了。

一、定期和终身寿险作用不同，没有可比性

定期和终身寿险都是保障被保险人身故或者全残的，定期寿险用于保障被保险人的生命价值，防止家庭经济支柱倒下，整个家庭也垮了的惨剧出现。

终身寿险主要用于高净值人群的财富传承，跟大众没啥关系。产品预定利率较低，对大众来说保额买少了没有用；保费太高影响疾病、医疗、意外等保险的购买和家庭生活质量；提前退保损失大；不适合投资能力强的人。

理论上两者作用完全不同，虽然都带了寿险两字。

实践上多的是从业者给大众推销终身寿险，最常见的说法就是出事拿钱，没事养老。

谁信谁后悔，因为世界上从来没有这样的好事，如果有，说明你付出了更多的成本。基本上功能越多的保险，忽悠的成分越大。无论你是出事还是没事，买终身寿险拿到的钱都很少。

网上有一种说法：买定期寿险相当于租房住，出险得到赔偿，如果满期之后没出险，什么都没有。而终身寿险相当于买房，虽然贵一些，但最终是攒了一大笔钱。

以买房和租房来对比终身寿险和定期寿险，放在中国房产不断升值的背景下具有极大诱惑力。但当你知道相同价格买房只有十平米，租房八十到一百平米的时候，又作何感想？是买个厕所当家还是租个三房当家？

你只看到保险的储蓄功能，但储蓄不是保险核心功能，因为能提供储蓄功能的产品太多了！为何一定要选终身寿险？银行定存，债券，股票，基金都可以的。

你又说其他储蓄产品没有杠杆功能，终身寿险交费后就有终身保障。可现在有杠杆功能更高的定期寿险，你为什么不选？

你又会说定期寿险期满后没有回报，亏了。终身寿险虽然拿的少，总是能拿到钱的。到底谁亏了下节再谈，先说结论，从预期收益上来说，购买终身寿险更亏。

保障生命价值的归定期寿险，储蓄有很多途径。大众首先需要的是保障功能，这个完善了再谈储蓄功能吧！而且你要清楚，把终身寿险当储蓄产品，真的出现疾病需要用钱的时候，退保或保单贷款都没有购买医疗保险来的好。

国人平均寿险保额连三倍年收入都不到，主要原因是缺乏定期寿险，一味推终身寿险。不知情者极易上当，出于支付能力限制，认为自己的生命价值就值三倍年收入。

终身寿险最大的恶，就是给你一个有生命价值保障的错觉，但让你的生命价值大幅贬值。如果经济支柱工作期间身故，这个低保额起到的作用只是十之一二。

定期寿险才是保障足额生命价值的首选！真的出险，家人经济上不会受损。如果平安到期，损失的是交费期间不到5%的年收入，但得到的是保障期间100%的年收入！真正实现站着是一台印钞机，倒下是一堆人民币，留爱不留债！

二、寿险不该计算收益，和寿险讲收益都是耍流氓

有读者评论：作者拿保险来算收益，有点误人子弟，你能算得出收益，但你能算得出风险吗？和保险讲收益都是耍流氓。

我的回答是：

保险不算收益和风险，还要精算干嘛？现代保险成为金融三支柱之一，主要是由于精算技术的发达。每一款产品都需要先由精算师通过大数法则进行风险和收益的测算，保险公司有利可图才会开发。但保险也是一种产品，需要遵循市场竞争原则，定价太高，就会被其他类似的产品取代。

普通人都知道买东西追求物美价廉，为什么到了买保险讲收益就变成耍流氓。两个公司同样保险产品，一个一块，一个两块，我就不信你会选两块不要一块的。如果真的选两块不要一块，可能原因是不知道有一块的产品，或者天真的被洗脑，认为两块产品一定比一块好。

绝大多数人根本不需要终身寿险，有定期寿险足够。保到退休后身故，已经没有经济责任了，身故又有何悲催。你挣到的钱比保费多多了。

三、定期寿险满期不返本，亏了

有读者评论：只买定寿，在保障期之后才挂掉，岂不悲催？前面交的几十年钱找你要？

最贪心的就是定期寿险满期后，前面几十年交的钱找你要？体现了评论者一贯的贪小便宜性格。不想付出任何代价就要获得保障，最后的结果只能是花更多钱去买终身寿险，自以为能拿到确定的收益，却不知已被当了肥羊。

免费的永远是最贵的！所有的保险都是这个道理！

举例：30岁男性每年投入1960元购买寿险，20年缴费，你选择哪种？

1.购买终身寿险，终身确定拿到14.1万元。

2.购买保障到60岁的定期寿险，前30年总共有9.5％机会拿100万，30年之后是0元。

计算一下，选择2的预期收益是9.5万<选择1的14.1万。理性的是选择1，拿到手的更多。终身寿险更优。

再来选择：30岁男性每年投入1960元购买寿险，20年缴费，你选择哪种？

1.购买终身寿险，终身确定拿到14.1万元。

2.购买保障到60岁的定期寿险，前30年每年有一定机会拿100万，每年的预期收益加上货币时间价值（以利率3%）计算，总收益为14.4万，30年之后是0元。

理性的人应该选择2,14.4万>14.1万。定期寿险的预期收益更多。

具体计算感兴趣的可以看上表自行核对。计算过程如下，先算出30-60周岁每年定期寿险预期收益，用死亡率×保额100万。其次按上图公司计算30-60岁每年定期寿险预期收益到60岁时的货币时间价值，按3％投资回报率计算。最后加总30-60岁期间预期收益得到定期寿险60岁时总预期收益。

结论很明确：

1、从保障生命价值的功能上来说，定期寿险完胜终身寿险。

2、从预期收益来说，定期寿险也比终身寿险预期收益要高。