重疾险有多火爆？

2020年6月14日央视《第一时间》发布的“重疾险行业调查”显示：

过去10年，重疾险为超过1亿人提供总保额超过22万亿元的风险保障，为逾百万人累积支付赔款509亿元。

短短新闻，蕴含的信息特别丰富，简单解读一下：

一亿重疾险购买者看着挺多，但占总人口比例只有7%，少的可怜。

不过换个角度，会有不同结论。

首先60岁以上人群极少能买重疾险，把这2.5亿去掉。

0-18岁未成年人约3亿，没有收入，需要家长代为购买。

去掉这两类人群，成年人投保重疾率上升到11.7%。

其次城乡收入不同。收入是影响保险购买的重要因素，收入越高，保险购买率越高。

去年城镇居民人均可支配收入4.2万，农村为1.6万。城镇居民收入是农村的2.6倍。

粗略估计城镇居民投保率是农村居民的两倍。

去年城镇居民占比约60%，按照近十年平均比例，也有55%。

计算得出农村居民重疾险投保率为7.5%，城镇居民投保率为15%。

第三是恐怖的增长速度。

目前我国重疾险保单数量已达3亿张，平均每年新增3000万张保单，新单保费1000亿元以上，保费增长幅度每年超过30%。

目前虽然有3亿保单，但购买重疾险的人往往不止一张重疾险保单，因此覆盖的人群仍较少，约1亿左右，每年新增客户1000万以上。

按照30%增长速度，持续十年后会有多少人投保重疾险？

4.3亿！

14年后将有11亿人购买重疾险，基本覆盖除老年人外的所有人群。

重疾险为何火爆？

重疾险为何能如此火爆，持续多年高速增长，可以用国人疾病风险意识的提高来解释。

看病难看病贵是大家的宏观共识。

微观来说，目前每年新增癌症患者420万，过去十年中国新增癌症患者总人数超3000万，假设每个癌症患者能让最亲近的十个人产生疾病风险意识，中国将有3.3亿人产生风险意识。

急性心梗和脑中风加起来的发病率比癌症更高。

假设癌症，心梗与脑中风影响人群有一半重叠，全国也将有5亿人产生疾病风险意识。

5亿有疾病风险意识人群占到14亿人口的比例为36%，这可以解释为何重疾险会在近两年大爆发，因为具有疾病风险意识的人群已足够多。

重疾险保额不足隐忧

但重疾险快速发展之下，也有隐忧。最大的隐忧是保额不足。

比如人均重疾保额22万，理赔人群人均重疾保额只有5.1万。

发生重疾理赔5万，能真的达到补偿疾病康复营养费用和收入损失的目的吗？

答案是否定的。

人均重疾保额22万够吗？

也不够！

多少保额才够？

我说了不算，但原保监会曾有建议重疾险适宜保额为年收入的5-10倍。

从康复与收入损失补偿角度来看，退休前重疾险额度需要达到50万与5-10倍年收入的较大者，才能起到基本的补偿作用。

为何退休前需要五十万重疾额度？

因为医学上有个五年生存率的说法，就是说得了重疾五年内不复发，后面复发的机会就比较小。

重疾患者要做的，就是尽量配合治疗，提高五年生存率。

问题是你有五年不工作也能生活的储蓄嘛？

如果没有，买五倍年收入的重疾额度就好。

国家统计局数据，2018年城镇在岗职工平均工资是8.5万元，按照5倍年收入计算约42.5万元。

剩下五年康复费用合计7.5万，一年合计1.5万，一个月要花1250元。

高血压这样的慢性病都需要每月500-1000不等的医疗费，重疾只会更多。

如果算上家属误工费，交通，住宿和请陪护的

费用，康复治疗费用，是要远大于每月1250元的。

重疾险购买误区

重疾险购买首先要考虑的是退休前家庭责任最重阶段有足够的保额。

但实际购买时投保人会有各种各样的想法，再加上预算约束，导致合适保额目标无法实现。

第一，宁愿买30万终身重疾，也不买50万保障到70周岁定期重疾。

第二，为了获得确定的赔付，重疾险一定要加身故责任。

第三，初次购买重疾险，选择低保额多次赔付产品。

第四，买重疾险时附加很多性价比不高的险种。

第五，担忧不知名保险公司重疾险产品安全性，花高额溢价购买知名公司同样配置重疾险。

以上五种情况，都会导致重疾险保额不足，不能很好的达成收入损失补偿目标。

投保人之所以这么做，是存在侥幸与担忧心理，觉得退休前很少发生重疾，或者患病不一定能理赔重疾，或者不知道发生重疾后对家庭造成的真实影响。

重疾险加速普及下消费者如何选择

图片引自网络

从上图可以看出，目前重疾险产品销售已经跨越了尝鲜者和早期大众之间的鸿沟，进入加速普及阶段，最后会像手机，电脑，汽车一样普及。

消费者也会逐渐趋于理性，质高价优重疾险的销量会越来越高。

目前购买重疾险最大的问题是信息不对称。

如果你能拿出买车买房一半的心思了解重疾险，信息不对称将迎刃而解。

未来十年还没有购买重疾险，就会像现在没有手机一样无法适应。

重疾险普及浪潮已来，你准备好了吗？