从事保险销售，经常做各种各样的假设：比如投保顺序，应该先给哪位家庭成员配置保险才科学；面对五花八门的险种，第一份应该买哪种？

公司职场经常基于这种假设，做训练和演练，是比较常见的。还有一种比较好玩的假设，叫「马后炮」假设。

举个例子：在朋友圈看到了一则筹款报道，说是某人得了什么病，需要多少多少治疗费。结合这些信息，你会不由自主的想：唉，早点买保险就好了，一份重疾险就能解决的问题，何必搞成这样。

事情已经发生了，再说这些是不是就有点事后诸葛亮的意思？所以我管这种思维叫「马后炮」假设。这种思维方式并非百无一用，用好了甚至能提升你对保险和产品的认知。

马后炮思维也是有段位的。一般人看到此类报道会想：早点买保险就好了。然后就完了，就只能想到这里。但高手想的更深：早点买什么保险能解决这种问题？要买多少保额才够？每年多少保费？这种家庭负担得起吗？

今天咱们就用这种马后炮思维，来探讨一个假设：如果每个人只能买一份保险，该推荐什么保险好？

中国老百姓其实挺有保险意识的，别看他们嘴上说着不要不要，其实身体还是很诚实的。买不买保险的很大因素，除了观念就是钱。

支付宝的互助制度有多少人参与？几个大型的网络大病众筹平台，有多少用户啊？如果这个人没有保险意识，他会加入这些互助制度吗？

为什么这么多人宁愿加入互助平台，也不太愿意买保险？因为保险贵。我见过特别多的这种普通家庭，每月除了工资没有其他收入，去掉生活开支、孩子教育、房租水电什么的，剩不下多少钱了。

谁不知道百万寿险保额好啊，也知道重疾险最起码要配置30到50万，可咱们更要考虑客户的家庭经济能力啊，不然容易闹出「何不食肉糜」的笑话。

再次回到那个问题，像是这种家庭普通的三口之家，很少量的预算，每人只能买1份保险，你会推荐哪个险种？

我个人的答案是：百万医疗险。

保障规划方面，应该依次做到「有」、「全」、「足」。先有一份保障，条件好点再加保，把其他种类的保险配齐，最后再提升各类保险的额度。

很少有一种保险，能把这三项都涵盖，百万医疗就做到了。人生最大的风险来自于意外和疾病，百万医疗覆盖这两种风险，能做到保的「全」；买保险就是买保额，百万报销额度足以担当「足」的名头。

经济条件不好的家庭，配置保险一定要注重「性价比」，花最少的钱，获取最高的保障，帮家庭保住现有的积蓄。30来岁投保百万医疗险，一年保费才300来块钱，几乎所有家庭都有能力承担。

肯定有人要拿重疾险来抬杠，资源有限的情况下，对不起，重疾是比医疗要靠后的。比起治不好，普通家庭面临的更大风险是治不起。

但它的缺点也是比较明显的，解决的只是高额医疗费用的问题，死亡和高残就不属于它能负责的范围了；治病后的康复费用和收入损失也没办法弥补。

还有就是这类保险是先自己掏钱看病，事后再报销的，而且有1万块的免赔，万元以下的费用就不用想着报销了。如果一个家庭连1万块钱都掏不出来，优先要做的是想着怎么提高收入，而不是买保险。

保险是个很矛盾的产品，很反人性。健康的时候提前买，得了病就不能买了；经济条件不好的家庭买不了太多，这样的家庭却又最需要。

好在保险种类繁多，钱多有钱多的买法，钱少也有钱少的配置法。只要认知到保险的重要性，哪怕只有1份保险，也能保住自己来之不易的财产。

没保险的人得病了，打开存折看余额；有保险的人得病了，打开保单看保额。也许这就是有保险和没保险的区别吧。你属于哪一种人呢？