保险公司胜诉案例：无有效机动车驾驶证，发生交通事故后保险公司能因此免责吗？#哈尔滨保险理赔律师

2025年03月19日
14:10
来源：公众号保险理赔案例研究
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在保险理赔的领域中，合同条款的清晰界定与实际事故情形的精准匹配，始终是各方关注的焦点。就如董 XX 人寿保险理赔案，当未取得合法驾驶证驾驶机动车这一行为撞上保险合同中的免责条款，究竟该如何判定？让我们深入剖析这起案件。

一、案件简要事实

2022 年 1 月，逝者董 XX 在 XX 保险公司购买了 “老当益壮 - 基础版 (2021 版)” 人寿保险，其中包含 “阳光人寿和泰个人综合意外伤害保险 —— 意外身故保险金 30000 元”。保险期间从 2022 年 1 月 7 日 00:00:00 起至 2023 年 1 月 6 日 23:59:59 止。保险单明确指出，具体保险责任、责任免除等事宜以《阳光人寿和顺交通工具 C 款意外伤害保险条款》《阳光人寿和泰个人综合意外伤害保险条款》为准，且条款已在产品网络购买流程页面明示。

2022 年 2 月 10 日 8 时 45 分左右，董 XX 在未取得有效机动车驾驶证的情况下，驾驶渝 D5S209 号二轮普通摩托车搭载程XX，从垫江县十路口水库驶向垫江县城。在行驶至重庆市垫江县桂阳街道 G243 复线十路口左转弯时，与肖XX驾驶的渝 A3XXXX 号小型轿车发生碰撞，导致董 XX 和程XX受伤，两车受损。2 月 12 日 12 时许，董 XX 经医治无效死亡。董 XX 去世后，其妻程XX、长子董某1、次子董某2向 XX 保险公司索赔，但未得到赔付，于是向法院提起诉讼，请求保险公司履行赔付义务。

二、保险公司拒赔理由

XX 保险公司拒绝赔付，主要依据保险合同条款中的责任免除规定。保险条款明确规定，因被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车导致身故、伤残、住院或支出医疗费用的，公司不承担给付保险金责任。在本案中，董 XX 在发生交通事故时，未取得有效机动车驾驶证驾驶二轮普通摩托车。保险公司认为，这一行为完全符合责任免除条款中的 “无合法有效驾驶证驾驶机动车” 情形。根据保险合同约定，在这种情况下，公司没有义务向原告方支付意外身故保险金。保险公司强调，在保险销售过程中，已通过网络购买流程页面明示保险条款，包括责任免除部分，被保险人在投保时应被视为清楚知晓并同意这些条款。因此，基于保险合同的约定以及董 XX 事故时的违规驾驶行为，保险公司做出拒赔决定。

三、法院认为

董 XX 生前与 XX 保险公司签订的人身保险合同，是双方真实意愿的体现，且不违反法律的禁止性规定，所以双方之间的人身保险合同关系合法有效。而在本案中，董 XX 在保险期间内，因未取得有效机动车驾驶证驾驶二轮普通摩托车发生交通事故，最终导致死亡。这一情形恰恰属于双方在保险合同中约定的责任免除范围。依据《中华人民共和国民法典》第五百零九条规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。XX 保险公司按照合同约定，拒绝原告方的理赔请求，是符合合同规定的。原告方的诉求缺乏相应的事实基础和法律依据，所以法院对原告方的诉讼请求不予支持。

四、何帆律师评析

在本案中，保险合同条款清晰明确，保险公司在销售时也履行了条款明示义务。董 XX 未取得合法驾驶证驾驶机动车，触发了保险合同的免责条款。从法律角度看，合同一旦签订，对双方都具有约束力，保险公司依据合同拒赔合理合法。对于投保人而言，在购买保险时，务必仔细阅读合同条款，尤其是责任免除部分，清楚知晓自身行为可能产生的保险后果。而对于家属索赔不成选择诉讼，虽勇气可嘉，但因不符合合同约定，败诉也在意料之中。此案例警示大家，无论是投保还是理赔，都应遵循合同约定和法律规定，以维护自身合法权益。如果原告选择专业的保险理赔律师代理，或许就是另外一种案件结果了。

没有了

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