驾驶重型自卸货车侧翻后身亡，保险公司认为货车司机属于拒保职业#青岛保险理赔律师

2025年03月17日
11:14
来源：公众号保险理赔案例研究
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当保险合同的基石 —— 如实告知遭遇争议，究竟是投保人隐瞒实情，还是保险人询问缺位？凌 XX 与 XX 保险公司的纷争，宛如一面镜子，映照出保险领域如实告知义务的复杂图景。

一、案件简要事实

2014 年 3 月 30 日，凌 XX 的妻子作为投保人，向 XX 保险公司投保了 “祥宁幸福保意外伤害保障计划” 保险。保险期间自 2014 年 3 月 31 日至 2015 年 3 月 30 日，保费 200 元。保险金额方面，意外伤害医疗为 4000 元，意外伤害身故、残疾为 10 万元，被保险人为凌 XX，身故受益人为其妻子。3 月 31 日，经投保人同意，保险公司从其账户扣收保费。4 月 10 日，投保人收到保险公司业务员交付的保险合同。

凌 XX 系重型货车驾驶员。2014 年 4 月 7 日 12 时许，凌 XX 驾驶重型自卸货车在装运矿石后行驶至长寿区晏家街道金龙村黄家岩处时，因操作不当，车辆翻至约 15 米高的下方公路，凌 XX 受伤，后在重庆市长寿区人民医院经抢救无效于当日死亡。抢救过程中产生医疗费用 7207.95 元。之后，凌 XX 的妻子向保险公司申请理赔，保险公司决定解除保险合同并拒赔，理由是凌 XX 投保前从事拒保职业，投保时未如实告知。

诉讼过程中，凌 XX 的妻子申请对保险公司举示的《电子投保确认书》及《个人人身保险产品投保提示书》中自己的签名进行司法鉴定。经法院委托西南政法大学司法鉴定中心鉴定，倾向认定上述文件上的签名不是凌 XX 妻子所写，为此她支付鉴定费用 2000 元。

二、保险公司拒赔理由

保险公司认为，在其 “职业分类表” 中明确规定，交通运输业 — 陆运 — 营业用货车司机（4 吨及 4 吨以上）属于拒保职业。而凌 XX 在投保前就从事该拒保职业，但在投保时，投保人并未如实告知这一关键信息。从保险公司所举示的《个人人身保险投保单》来看，上面记载的凌 XX 及其妻子的职业均为陶瓷器商，并且在 “基本告知事项” 中关于 “是否为职业司机” 的询问，被保险人栏填涂为 “否”。保险公司据此认为，投保人未履行如实告知义务，依据保险法相关规定，保险公司有权解除保险合同，并且对此次索赔予以拒赔。因为投保人的不实告知行为，可能影响到保险公司对于是否承保以及以何种保险费率承保的判断，若保险公司事先知晓凌 XX 的真实职业，很可能不会同意承保该保险。

三、法院认为

根据最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》第六条规定，保险合同订立时，投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。保险公司所举示的《电子投保确认书》及《个人人身保险产品投保提示书》中投保人的签名经鉴定不是本人书写，不能证明其在同意承保前对投保人进行了询问，也就不存在投保人未如实告知的事实。保险公司虽辩称投保人签名可能是凌 XX 代签，但未举示证据证明，应承担不利后果。此外，参考对保险公司业务员的询问内容，业务员知晓凌 XX 的相关情况，说明保险公司对投保人家庭情况应当有所了解。因此，保险公司拒赔并解除保险合同的行为于法无据，应当承担保险赔偿责任。同时，投保人支付的鉴定费 2000 元应由保险公司承担。对于医疗费用补偿，依据保险合同条款，保险公司应补偿投保人医药费 4000 元。

四、何帆律师评析

在这起保险纠纷案件中，核心争议在于投保人是否履行如实告知义务。保险公司以职业分类表及投保单信息为依据主张拒赔，但忽视了自身询问义务的履行。法院通过司法鉴定对关键证据进行审查，依据保险法相关司法解释，明确了告知义务的范围及举证责任。这警示保险公司在承保时应规范询问流程，留存有效证据。对于投保人而言，如实告知是应尽义务，但前提是保险人进行了合理询问。此案也提醒各方，签订保险合同过程中，无论是保险人的询问，还是投保人的告知，都应确保清晰、准确，以避免后续纠纷，维护保险市场的正常秩序与各方合法权益。

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