雇佣司机在隧道撞倒二轮车，保险公司以货车超载为由拒赔合理吗？#盘锦保险理赔律师

2025年03月16日
16:40
来源：公众号保险理赔案例研究
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当事故发生，保险理赔本应是为受损方撑起的保护伞，可在实际操作中，却常因种种争议而陷入僵局。本案中，黄 XX 垫付费用后向 XX 保险公司申请理赔遭拒，核心在于车辆超载认定的分歧，这一争议不仅关乎保险合同的严谨性，更考验着法律对公平与责任的精准裁决。

一、案件简要事实

2018 年 12 月 1 日 7 时 32 分左右，黄 XX 雇佣的驾驶员张 XX 驾驶渝 G8XX** 号轻型货车，从垫江县三合大道往新民方向行驶，进入玉鼎隧道时，因未留意前方路况，撞倒拉人力二轮车的李XX，致其受伤。经垫江县公安局交通巡逻警察大队认定，张 XX 负事故全部责任，李XX无责。

事故发生后，李XX被送往垫江县人民医院住院治疗，直至 2019 年 10 月 1 日出院，共住院 304 天。住院期间，医疗费 189551.23 元由 XX 保险公司支付 100000 元，黄 XX 支付 89551.23 元；护理费方面，黄 XX 已支付 44700 元。

黄 XX 所有的这辆轻型货车在 XX 保险公司投保了交强险及 100 万元的商业第三者责任险且不计免赔，事故发生时保险合同在有效期内。经法院审理，李XX因本次事故的各项赔偿费用共计 991225.31 元，扣除已支付的医疗费 189551.23 元后，XX 保险公司需向李XX赔付 801674.08 元。同时，黄 XX 还需支付李XX部分护理费。

判决生效后，黄 XX 就自己垫付的 134251.23 元（含医疗费 89551.23 元、护理费 44700 元）向 XX 保险公司申请理赔，却遭到拒绝。

二、保险公司拒赔理由

XX 保险公司拒绝理赔黄 XX 垫付费用的主要依据是《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》第十一条约定。该条款指出，保险人在依据保险合同约定计算赔款的基础上，存在特定免赔情形。其中，若车辆违反安全装载规定，即便不是事故发生的直接原因，也需增加 10% 的绝对免赔率。保险公司认为，事故发生时案涉车辆存在违反安全装载规定的情况，因此在商业险部分应免赔 10%。

对于车辆是否超载的认定，双方存在争议。案涉车辆配载量为 15 吨，事故发生时车上载有 8000 块红砖。黄 XX 称这些红砖是配砖，每块净重约 1.35 千克；而保险公司则主张是标砖，每块净重约 2.5 千克。若按保险公司认定的标砖重量计算，车辆很可能存在超载情况，进而触发保险条款中的免赔规定。

三、法院认为

依法成立的保险合同受法律保护，双方应依约履行义务。黄 XX 出示的（2021）渝 03 民终 194 号民事判决书已完成举证责任，证明其与 XX 保险公司存在人身保险合同关系，且保险公司应在 1122000 元保险限额内承担理赔责任。

关于医疗费，黄 XX 自认自费药品按 20% 比例扣除，经计算该部分费用为 71640.98 元；护理费方面，虽黄 XX 主张按每天 150 元计算，但生效判决确定标准为 120 元 / 天，经核算护理费为 35760 元。两项费用总计 107400.98 元，未超出保险限额剩余额度，应由保险公司全额理赔给黄 XX。保险公司虽称案涉车辆超载，但未提供证据，法院不予采信。

四、何帆律师评析

从本案来看，保险理赔纠纷往往源于保险合同条款的复杂解读以及双方对事实细节的争议。保险公司以违反安全装载规定为由拒赔，却因无法举证车辆超载而未获法院支持，这凸显了证据在诉讼中的关键作用。黄 XX 作为投保人，在垫付费用后积极维权，凭借生效判决及合理自认，成功争取到部分理赔款。但在护理费计算标准上，因未能提供有力证据，导致诉求未全部得到满足。这提示投保人在处理保险事务时，务必明晰保险条款内容，在事故发生后妥善留存各类证据，以便在理赔时维护自身合法权益。同时，保险公司在行使免赔权时，也需确保有充分的事实依据和证据支撑，否则将承担不利后果。

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