摩托车事故身亡，保险公司以未取得二轮摩托车驾驶证拒赔怎么办？

2024年12月26日
11:45
来源：公众号保险理赔案例研究
作者：

一、案件简要事实

原告李XX、冯XX夫妇之子李某，于 2018 年 12 月 11 日与 XX 保险公司签订《人身保险合同》，投保 “爱相守定期寿险”，保险期间自 2018 年 12 月 12 日零时起至 2052 年 12 月 11 日 24 时止或合同列明的终止性保险事故发生时止，基本保险金额 600,000 元，合同明确约定在被保险人遭受意外伤害致身故或全残时，保险人按保额给付保险金。同时，合同 1.4 条规定 15 天犹豫期，投保人可在此期间审阅合同，不符需求可解约；2.4 条第（5）项以阴影加粗黑字列出免责情形，包括被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车等。李某还在《个人人身保险产品投保风险提示书》上签字确认，该提示书提醒投保人认真阅读条款，关注保险责任、免责等内容。2019 年 5 月 27 日，未取得二轮摩托车驾驶证的李某，驾驶贵Ｃ××××× 号普通二轮摩托车与张全锋驾驶的川Ｅ××××× 号小型普通客车在正安县 ×× 西外环路口碰撞，李某受伤经抢救无效死亡。经交警认定，张全锋负主要责任，李某因准驾不符负次要责任。李某身故后，二原告向 XX 保险公司申请理赔，保险公司于 2019 年 7 月 31 日出具《理赔决定通知书》，以本次申请事由属于保险合同责任免除范畴为由拒赔。

二、保险公司拒赔理由

XX 保险公司拒赔主要基于保险合同中的明确约定。首先，合同条款 2.4 条第（5）项清晰规定，被保险人若存在酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车这类情形，导致身故或全残的，保险公司不承担给付保险金责任，而李某未取得二轮摩托车驾驶证驾驶摩托车，显然符合免责条款中 “无合法有效驾驶证驾驶” 这一情形。其次，在合同呈现形式上，对于免责条款部分，保险公司特意采用阴影字加粗黑色字体进行特别提示，使其在整个合同文本中格外醒目，足以引起投保人注意。再者，《个人人身保险产品投保风险提示书》也明确提醒投保人要重点关注责任免除等内容，且李某已签字确认，这表明保险公司已从多方面向投保人尽到提示义务，让其知晓免责条款的存在及含义，所以依约拒赔。

三、法院认为

李某与 XX 保险公司签订的《人身保险合同》系双方真实意愿体现，对双方具有法律约束力，应依约履行义务。本案核心争议在于李某准驾不符的驾驶行为能否成为保险公司拒赔理由。一方面，从合同约定看，保险合同爱相守定期寿险条款 2.4 条不仅明确约定 “责任免除” 情形，还用黑底阴影及加粗字体突出酒后驾驶、无证驾驶等关键免责部分，同时给予 15 日犹豫期让投保人审慎抉择合同去留；另一方面，《个人人身保险产品投保提示书》也着重提醒投保人详阅条款，关注责任免除等关键信息，李某签字确认。依据《中华人民共和国保险法》第十七条，采用保险人提供格式条款的，保险人应向投保人说明合同内容，对免责条款要作足以引人注意的提示，并明确说明内容，否则条款不生效；以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条，保险人在投保单等凭证上以醒目标志提示免责条款，法院认定其履行提示义务，且对条款概念、内容及后果作常人能理解的解释说明才履行明确说明义务。本案中保险公司对免责条款加黑加粗，已履行提示义务，再依据司法解释第十条，保险人将法律禁止性规定情形作免责事由，提示后投保人以未明确说明为由主张条款不生效，法院不予支持。李某无证驾驶摩托车属违法行为，事故死亡符合免责条款，保险公司按约可不承担给付保险金责任，故二原告证据不足，诉求不予支持。

四、何帆律师评析

本案是一起典型的保险合同纠纷案件，焦点集中于保险公司免责条款的效力问题。从保险公司角度，其在合同订立及履行前期流程较为规范，合同文本对免责条款有显著标识，风险提示书也让投保人签字确认，尽到一定提示义务。然而，对于投保人而言，很可能在投保时未充分意识到准驾不符这类行为会导致如此严重的拒赔后果。这警示投保人在签署保险合同前，务必逐字研读条款，遇疑问及时要求保险人解释清楚。同时，保险公司虽本案胜诉，但在后续业务中，为避免纠纷，可进一步优化说明流程，如对免责条款涉及的法规、行为后果等以案例、通俗解释辅助说明，让投保人真正理解，减少不必要的诉讼风险，平衡双方利益，促进保险业务健康发展。如果原告选择专业的保险理赔律师代理，或许就是另外一种案件结果了。

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