你好，我是许岑cen。

年前接到不少健康险的咨询，给自己给父母的都有。

选产品、做方案前，先得搞清楚身体情况怎样，需不需要做健康告知。

现在的医疗险、重疾险，核保指南越编越厚，对体况的询问也越来越细致，有一处不一样，核保结论都不同。

因此，要得到准确的核保结论、争取尽可能好的承保结果，弄清楚体况是第一步。

核保，说到底是判断目前的身体情况该匹配怎样的承保结论，是做决策。

这种时候，信息越充分，决策难度越小。

做好健康告知，还有个重要目的：避免以后理赔出问题。

保险合同是最大诚信合同。

根据《保险法》，如果出险原因是我们在投保时没如实告知的情况，而且足以影响保险公司决定是否同意承保或提高保险费率的，保险公司有权拒赔、解除合同。

每年的拒赔案里，有很大比例就是投保时没如实告知。

我以Q&A的方式，解释下常见问题：

1. 我如实告知了，除外承保怎么办？

说明这项体况被认为风险较大，这款产品拒绝承保。可以换产品试试，不同产品的询问事项和核保宽松度不同。

如果是常见的除外体况，

医疗险：1）选择有机会取消除外的产品，2）选择普惠性质的产品，3）选择特定的高端医疗险。

重疾险：1）选择能保单复议的产品，2）选择普惠性质的产品。

2. 我如实告知了，既往症能赔吗？

现在医疗险、重疾险的健康问卷都比较全面，基本覆盖了常见既往症。

问到了，咱就踏踏实实核保。如果正常通过、标准体承保，后面理赔不会受影响。

如果除外了，见[1]的回答。

3.我没如实告知A体况，如果以后因为B体况出险了，能赔吗？

看具体案件，有赔付可能。

但保险公司赔完，保单后续会如何，能不能继续正常续保/持有，不好说。

4. 我没如实告知C体况，以后因为相关疾病出险了，能赔吗？

你这么问，说明你知道这个情况是保险产品关注，而且大概率除外/加费/延期/拒保的。要是真隐瞒投保，就是“故意”为之。

帮你把《保险法》相关条款标红了，仔细看下吧。

5. 我想隐瞒部分体况投保，你能推荐产品吗？

不能。

最大诚信原则是投保时应当遵守的义务。如果你找我咨询，我会在已知情况下帮你找最有利的产品、争取最好的承保结论，但不会帮你做违反《保险法》的事。

既给你未来理赔埋雷，也是在拿我的职业生涯玩儿火。

损人不利己，不干。