你好，我是许岑cen。

去年9月，有位宝爸找到我，说想给5岁的孩子买医疗险，但之前住过院，不知道能不能买上。

我仔细看了宝爸发过来的资料，发现都是呼吸道疾病，尤其是“哮喘性支气管炎”、“喘息性支气管炎”。

延伸阅读：

急性支气管炎，怎么买保险？

慢性支气管炎，怎么买保险？

哮喘性支气管炎有发展成慢性病的可能；喘息性支气管炎有发展成“哮喘”的可能，因此医疗险对这两种情况的态度是比较谨慎的，至少得除外。

考虑到宝爸的需求和预算，我建议了君龙人寿的臻爱无忧中端医疗险，可以人工核保，0免赔、不限社保范围、100%赔付。

除了这些，还有个优点：即使除外了呼吸系统疾病，3年内没有理赔，从第4年开始可以取消除外，拥有100%保障。

第一次核保结果不太理想，因为7月有一次住院，医疗险要求延期6个月，沟通无果。

不过核保员也说了，6个月内不复发，下次基本就能标体(正常)承保。

宝爸对此挺乐观，说小朋友恢复挺好，有信心，等6个月。

今年1月初，宝爸联系我，说又“中招”了，支原体性肺炎，住院4天。问我还有必要申请医疗险的第二次核保吗，是不是得再等6个月？

我建议试试，3个原因：

1. 支原体性肺炎是病菌感染导致，偶发性疾病，核保尺度没那么严格

2. 时间上处于保险公司“开门红”期间，核保时通常会放松些

3. 试了才有结果，才能确定之后的策略。如果再等6个月，可能又有新情况发生，到时更难

宝爸采纳了我建议，同意递交二次核保。

这次的反馈1.0是拒保，原因是距离出院时间太近了，不到20天。

我不服，找核保员理论，要求重新审核。

反馈2.0同意承保，不过考虑到既往病史，除外了呼吸道疾病及并发症。

考虑到君龙臻爱无忧医疗险取消除外的前提是“3年内没有理赔”，我给小朋友补充了另一款产品。

等到第4年君龙医疗险是完整保障时，那款就可以断保了。

许岑cen说：

因为医疗险、重疾险的投保对健康情况有要求，得趁身体好的时候提前布局。

因为是“重要不紧急”的事，很多朋友有侥幸心理，觉得缓缓没事，结果缓到体检异常，生病住院。

这时候再想投保，过程可能就比较坎坷了。