营业大货车的业务一度让很多公司很上头。

‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍上量快，保费集中度高，很容易满足短期的目标，但是时间一久，会发现赔付率真的兜不住。‍‍‍‍

好多小公司前赴后继地在营业大货车的业务上栽跟头。

‍‍‍‍‍而且一些小公司的几个亿的规模都不要了，接近存量业务的一半以上。‍‍‍‍‍‍‍‍

但是相反大公司的营业大货的赔付率相对稳定，一直保持着市场优势（仅限观察区域）。

既不是承保量不够偶发因素的原因，也不是整体赔付率的问题，可见，大公司与小公司的赔付差距主要体现在承保和理赔风控上。

这与机构布局有一定的关系。大公司的分支机构较多，理赔人员较多，现在到达率各方面都有一定的优势，特别流动性较强的营业大货车。‍‍‍‍‍‍

除了理赔角度外，承保的风控差异也较大。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

比如大公司，机构下沉到县域甚至乡镇，业务人员很多也是当地的，他们对于当地货车的风险了如指掌，比如装的货物、行驶路线、内部管理和当地维修机构上……‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍而且他们持续在做这部分业务。‍‍‍‍

因此，他们在承保上更有优势。

比如说“黑名单”制度，这些是长期经营的结果。

但是小公司呢，通过经代渠道销售保险，对于风险的细节管控掌握较少，甚至接纳了很多大公司的“黑名单”用户业务。

‍这种逆选择的风险极大。‍‍‍‍‍‍

加上大公司直接销售的途径多于小公司，以及在理赔服务上权限更为灵活，从而在这个商用车板块上形成了销售——服务——销售的正向循环，在销售和成本上都对对小公司形成碾压优势。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

可见，对于小公司来说，定价能力确实重要，但还是要根据自己的机构特点选择性做业务。

比如要避开风险管理较为复杂的需要有落地优势的业务类型，例如上面说的商用车保险板块，把经营重心移到风险相对分散，上下游利益链较浅的业务板块，比如私家车业务板块。