车险综合改革加上“报行合一”管控以及车险返佣法理等一系列管控措施的出台，使得一向在车险市场上呼风唤雨的车险代理经营情况不佳。

先看一下大公司的经营情况：

据媒体公开数据，2023年前十大保险中介中除了蚂蚁保保险代理外，有三家保险中介主营车险业务，分别是平安的创展、人保的汽车销售和车车保险销售。

（来自慧保天下）

注意，以上保险业务收入为佣金收入。从这三大家的佣金收入来看，确实总量较大，这个和各自的业务模式和背靠的股东不无关系。

但是从净利来看，车险代理的业绩确实不佳。以人保汽车销售为例，2023年该公司保险佣金22.89亿，从市场手续费行情来看，代理的保费体量应该是百亿级别的，但是一年的净利只有380万元，按传统代理公司以保费收入为分母的口径计算，那净利润只有保费的0.038个百分点。

大家应该明白，车险代理的固定成本最重要的就是人力和房租之类的，只要体量足够大，那很容易发挥杠杆，头部公司净利润率尚且如此，更遑论其他公司。

没有更详细的财务数据支持做进一步的分析，但显然从公司公开的数据来看，这个买卖真的只赚了个吆喝。

我们再看小公司的生存情况。新三板上市公司昌宏股份近期从保险主业转行体育的新闻引起了市场关注。

据蓝鲸insurance，昌宏股份主营企财险、货运险、车险和责任险，主要业务方式是派驻团队到车商驻点以及个人代理人展业。2025年昌宏股份营业收入1097万元，净利泣为112万元，毛利率达33.42%。2017年该公司营业收入2147万元，但是至2023年，年报显示营业收入仅8万元。

以上数据显示，车险代理做小了没业务，做大了没利润。从市场一线角度来看，车险中介业务萎缩是既定的事实。

车险代理是草莽英雄辈出的行业，但显然，这个时代已经过去了。

我们再回头看一下数据，2023年的前十的公司，与车险相关的除了上面三家外，蚂蚁保保险代理的车险占比应该不低，而且净利润也远高于上面的三家代理。

显然蚂蚁保保险代理是2c的平台，目前仍然还是有很大的空间，而2b的车车和2c的人保销售和平安创展盈利情况不佳（昌宏股份亦属于2b和2c赛道）。

这就是问题的实质吧，在车险产品和服务高度同质化的情况下，销售不下沉，则会被市场挤出。当然2c的赛道，一般的中小创业者无法置喙，只能寻求2a的市场空间。

要思考这个问题，就可以借鉴寿险代理，寿险的2c难度较大，2a的中介还是市场主流。产寿险的这个差异本质上就是企业核心的问题，那就是价值输出上两者的差异较大。

车险行业对于a端的价值只有信息，其他的比如服务和专业都方面鲜有输出，而互联网又逐渐打破了信息壁垒，这使得车险中介的唯一的价值越来越没有价值。

所以，对于传统中介来说，短期来说要下沉市场，找到自己的行业价值，严控成本，才能在这个恶劣的市场环境下赢得生机。

从长期来看，一定要多元化发展，精细化运营，随车险改革的深入带动了车险市场的差异化发展，那未来车险中介的空间还是存在的。

一切的前提是要面对现实，毕竟在车险市场上，属于传统中介的时代已经过去了。