车险市场秩序管理无疑是需要有极强的平衡能力的，毕竟行业没有达成共识，各有各的立场，各有各的利益，各有各的打算，各有各的借口。

但无论怎样，未来“低费低折”的改革方向是一个行业的共识。

2020年的车险综合改革，是按75%的综合赔付率加25%的综合费用率去估算的，行业简称为“7525”，这相比之前的行业数据，就是抬高赔付率，压缩费用率。

“低费低折”对于行业来说，让利于民，保持改革的初衷不变。对于经营来说，压缩费用率可以减少非常多的法律风险和管理风险。

那车险综合改革已经进入第三年年头了，行业的“7525”执行得怎样了？

从全行业来看，2023年车险综合赔付率71.03%，综合费用率27.88%，也就是车险综合赔付率还有上升的空间，自主系数还有待下调，综合费用率高于既定预算，仍然还有下降的空间。

因各地市场差异较大，管理层的思路也不尽相同，分地区来看，车险综合赔付率在74%以上%的地区有：浙江、宁波、安徽、福建、厦门，山东和新疆等地区，如果按照大区来划分，除了新疆以外，其他都属华东区域。

恰好在这几个地区，综合费用率除了福建以外，其他地区均低于25%。也就是说传统的高赔付区域，经过多年的磨合，目前更加适应未来的改革方向。

虽然说“低费低折”是一个趋势，但是在微观操作层面上，技术难度是相当高的，这涉及到业务结构，各类主体之间的平衡。

也就是行业未来仍然是要做好风险减量管理和经营细化的作用，如果只是像目前这样挑业务做，就会出现一个情况：那就是传统的优质业务的系数不断下探，相当于把好的给便宜了，行业整体的承保能力在下降，造成传统的劣质业务没有承保的空间。

现在的新能源车险的“窘境”不就是行业未来的预演吗？

但是开弓没有回头箭，即使困难重重，从业者也不要抱有侥幸，行业的改革会推进，甚至朝“8020”（综合赔付率80%、综合费用率20%）的结构去深入。

即使不是人为地推动，自然灾害、汽车使用频率上升、新能源车占比提升这些因素也会毫无悬念地让成本结构朝“8020”方向发展。

再下去，绝不只是压缩获取费用空间，而是逐渐进化到压缩运营费用，这对于任何一个从业者都影响甚大。

这对于主体公司来说，特别是中小公司来说绝对压力山大，车险仍然还是那个车险，市场已经不是那个市场了。

如果现在还不开始做一些顶层设计，不对对决策机制、销售机制和经营机制做彻底的改革，那就必然会在车险市场中被淘汰。

为失去太阳哭泣，就会失去月亮。