公众号“东方和讯商用车数字科技”发布了2023年车险各公司的经营情况：

根据这份流传甚广的表格，我们从一线角度观察可以得出以下结论（个人意见，仅供参考）：

一是行业在2023年扛住了后疫情时代赔付上升的压力

从数据来看，2023年的车险行业综合成本率为98.98%，略有盈利。2023年最大的变数在于疫情结束后赔付上升的因素，从下面赔付率的趋势图（来源：东方和讯商用车数字科技）看，2023年赔付率确实一路上扬，但整体经营上仍然值得称道，行业经受了考验。

从另一个角度来看，可以得出一个结论：车险费率管控和市场费用的管控仍然是相当长时间内的重点。

如果放长观察时间，我们会发现车险行业的进步是非常明显的。

2016年开始了多轮的商业车险费率改革，到2020年开启车险综合改革，再到2023年的扩大自主系数空间来看，大家对于车险的悲观论调从未消失过，但几乎都能涉险过关。

这几年对车险行业发展有非常多的不利因素，包括平均保费大幅下降、保险责任扩大、大的经济周期影响以及新能源车的突飞猛进等等，2023年的成绩单是值得欣喜的。

另外，如果加上驾乘险的利润，车险仍然是产险行业里增长稳定、经营稳定的王者产品。

二是头部公司已完成“腾笼换鸟”，车险经营两极化趋势加重

从市场规模来看，前三家主体公司保费份额为68.69%，与2022年差异不大。从利润来看，前三家主体公司利润占全行业利润的142.1%，对整体行业的利润贡献作用不言而喻。

我们从一线的角度来观察，头部公司的利润占比突然增加的最主要的原因是2020年开始头部公司“腾笼换鸟”，也就是用非营业客车业务置换了大量的传统品质较差业务，所以尽管看起来行业的结构变化不大，但是业务结构上已经有了很大的变化了。

从一些分支机构的数据来看，个别头部公司的非营业客车业务占比接近85%，稳稳把握了市场的主流优质业务。

中小公司还在犹豫、摸索和反复的情况下，大公司已经果断锚定了目标客户群，为以后的车联网等新型车险形态市做准备。

三是锐意改革仍然是市场的呼声

无论哪个行业，都会面临发展和稳定的矛盾，从哲学上来说，矛盾是推动事物发展的动力。

前期车险改革推动车险精准定价和服务提升，未来仍然是主流。如何精准定价，如何做好风险减量管理，如何差异化发展，如何寻求行业可持续增长之道，如何促进车险市场的繁荣，是我们要面对的问题。

要解决这些问题，应该要警惕目前存在的“一刀切”等粗暴的管理手段对行业发展带来的负面影响，要积极寻找行业共识，共同推进车险行业发展。

四是外部环境对行业发展提出了更高的要求

岁末年初，车险的两大新闻引起了社会的关注，一是几十家维修协会“上书”保险监管机关，要求纠正定损中的错误，二是管理部门发文响应需示，正视并解决新能源车的承保问题，这些外部环境的变化，对行业发展提出了更高的要求。

也就是说我们习惯了的一些老方法，可能没办法适应未来的市场和社会的期望。没有一个行业永远是信息茧房，这种压力会给行业带来很多的悬念。