一、风口浪尖上的预制菜大军

“预制菜进校园”、“预制菜占领商场”、“人类饲料”等热词一度抢占2023年的互联网头条，预制菜行业尽管处于舆论的“风口浪尖”却仍挡不住销量的节节攀升。具《2022 年中国预制菜产业发展白皮书》 显示，2022 年中国预制菜市场规模达 4196 亿元，同比增长 21.3%,预计 2026年市场规模将达 10720 亿元。资料显示，2021年美国、日本预制菜的渗透率已达到60%以上，而我国仅为13%左右。虽然消费者的争议一定时间内不会停止，但受到中国城市化进程和消费者对便捷、健康食品的日益重视的推动，以及生活节奏的加快、家庭规模的变小还有年轻人对便利食品的需求增加，预制菜行业在中国有着广阔的发展前景。

二、食品行业的系统性风险有多可怕？

高速发展的同时，预制菜带来的食品安全风险也不容忽视！今年2月，预制菜首次被写入中央一号文件，国务院颁布的《中共中央国务院关于做好 2023 年全面推进乡村振兴重点工作的意见》中明确指出“提升净菜、中央厨房等产业标准化和规范化水平。培育发展预制菜产业。”预制菜首次写入《意见》中，被各界高度关注，认为预制菜产业将在乡村振兴背景下大有可为；广东、山东等省份将预制菜写入政府工作报告，将其作为 2023 年的重要工作计划之一。

在大政策扶持和大市场需求的背景下，除了餐饮企业开始自建中央厨房，传统的上游农产品加工企业凭借原材料优势也顺势转型，甚至各路跨界资本纷纷杀入这条明星赛道，干家电的格力、卖房子的碧桂园、送快递的顺丰、“核酸大王”张核子以及沉寂许久的马云都加入了战局。这一局面造成了预制菜品牌品类鱼龙混杂、制作水平参差不齐、供应链贴牌泛滥、消费者知情权收到极大侵犯！

食品安全问题对于一个人口大国是何等重要自然不必多说，预制菜行业将食品工业化进程再次提升了一个高度，但也将食品安全风险大大集中了！在细分市场中已经出现了单独品类的寡头型公司，例如主做鱼丸的安井、给餐饮企业代工主食的千味央厨以及主做火锅店肉类食材的蜀海等等，其中一些企业已经成为上市公司，其规模之大、覆盖之广真让人叹为观止！类似的巨头还在不断的涌现，如果他们出现了食品安全问题，对消费者和社会带来的影响可想而知。三聚氰胺、瘦肉精等以往的安全事件还历历在目，日本核污染食品的悄然销售和不时爆出的校园食堂卫生问题又给消费者脆弱的神经蒙上了一层阴影。消费者的信心急待提振，保险公司可有破局之道？

三、传统食品安全责任险能适应日新月异的预制菜吗？

食品安全保险作为一种风险分散手段，能够为食品生产和销售企业提供保障，降低因食品安全问题所带来的损失。同时，食品安全保险对增强消费者对食品行业的信心，提升整个行业的形象有着不可或缺的作用！但传统食品安全责任险在既往实施的过程中却存在着诸多困境。

1）投保普及率底，传统大型食品生产企业，由于品类相对较少、品控流程相对简单，通常认为自己生产的食品出现问题的概率很低，所以投保意愿不强，而小型企业受限于利润压力，出于保费成本的考虑也不大愿意投保。所以每年的投保率仅在10% 左右。这也与其不属于强制保险有一定关系。

2)承保范围有限，从现有的保险条款来看, 一般承保范围是食物中毒等食源性的问题, 或者因为在食品中加入了异物, 造成了消费者人身伤亡或财产损失。消费者最关心的是否会造成慢性疾病和心理伤害是被排除在理赔范围内的。例如某学校的“鼠头鸭脖”事件，虽然可能对消费者的生理伤害很小，但对其心理的伤害真可谓是一记“灵魂暴击”。

3)责任认定困难，由于当被保险人要求保险公司承担保险赔偿责任时,  责任保险的理赔并不是一个独立的机制, 赔付必须要确定侵权行为是否成立。在食品安全领域内的大规模侵权损害赔偿中, 由于其因果关系十分复杂、侵权行为人认定困难等问题, 使得责任认定十分困难。而预制菜通常有二次加工的过程，因果关系的复杂程度可能更甚。

4)消费者感受度底，消费者购买食品时通常不会关注产品是否购买了食品安全保险，但消费者对于食品安全的担忧和焦虑却从未停止过，消费者通过查询供应商信息和配料表等方式自主把关安全性。由于保司并未给消费者提供足够多的保单下食品安全信息，所以消费者对此基本无感，因而导致在面对消费者时保司也无法给食品企业提供足够多的信用背书。

而现如今的预制菜行业相较传统食品企业普遍工艺复杂、品类繁多、场景多样，对消费者的口碑和感受也更加重视，而且预制菜企业的利润率普遍较高，无论从实际需求和购买力的角度，食品安全保险均有很大的推广空间，但前提是需要有适合场景的定制化产品。2022年，“预制菜第一股”味知香营收仅为7.98亿元，净利润1.43亿，净利率高达17.9%，比2021年消费金融行业第二的“马上消金”还高出了4.1%，以叮咚旗下的预制菜品牌“拳击虾”为例，券前毛利率超过了33%。高利润意味着行业将迎来高速发展的十年或二十年，食品安全险研发节奏能否跟的上其行业的脚步考验着保司产品部门对于市场的理解。

四、任重而道远

尽管备受争议，预制菜行业发展的脚步也不会停止，这关乎于“乡村振兴”、关乎于城镇化进程、关乎于“餐饮出海”，甚至关乎于“粮食安全”。习近平总书记在十九大报告中再次强调要实施食品安全战略，让人民吃得放心。在预制菜的新形势下，食品安全工作需要政府、企业和社会各界的共同努力，保险业参与食品安全治理势在必行！发展适应场景的食品安全保险对于预制菜行业的健康发展、可持续发展、高质量发展具有重要意义！