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​从第四次车险综合改革看中国的整体保险市场

  • 2020年07月20日
  • 22:32
  • 来源:公众号勇车之主
  • 作者:
作者:勇说车险/yongchezhizhu2019


该公众号专注车险方面的内容,已经有11个月多5天了,这段时间,接触过编者的人,本人相信,绝大部分的人认为编者是足够专业的,但估计也有很小一部分人,会认为编者是骗子,或者说是网络编手的抄袭党,也可能认为本人是其他什么的,但这些都不重要。本篇,编者不是要向那些怀疑编者的人证明什么,只是想告诉大家国内保险真实的现状,用事实,用数据展现给大家。
以下数据是我从中国银保监局官方网站下载的数据(2020718日下载的数据)(http://bxjg.circ.gov.cn/web/site0/tab5201/info4144353.htm)。

这些数据是2014年到20195月中国保险业的数据情况(官网只到20195月的数据,没有2020年的数据),从数据上可以看出,产险赔付率是最高的,为52.98%。这里再次解释下什么是赔付率,如果赔付率为24%,通俗的讲,老百姓付了100元保险费,保险公司只花了24元在老百姓身上。这里可以发现,20191月到5月的数据,产险(其中70-80%的比例是车险)和意外险,是近6年来,赔付率最低的,这也反映了疫情对社会经济的影响,大家想想,全国人民都不动了,都待在家里,车子不动,哪来赔款支出,人都不外出了,意外自然少了。但这些不是本篇要说的重点,重点是,大家看看寿险、健康险、意外险的赔付率…..,就是说,买保险的人,花了100元,只有13元到26元左右是用在保户身上的,你们说,这是不是暴利!!!所以,我说,在中国,只有车险是值得买的(车险占了产险的绝大部分),其他的真的不值得,或者说,性价比太低太低。我讲这句话时,不少保险从业者反驳我,我只能说,我是说性价比低,不是说不能买,但我觉得应该让大家知道根本的东西。对这种情况,我打了一个比方,同样的茅台,国内卖2000,国外卖1000,你可以买,也可以不买。这也是前几年很多内地人到香港去买保险的原因,因为国内性价比确实低。

大家再看看第四次车险费改,车险的赔付率已经这么最高了,为什么监管还要提高赔付率了(可见历史文章:车险福利来了!第四次车险综合改革开始!),监管的原文内容是这样的:“预期赔付率由65%提高到75%”。这是因为,虽然车险赔付率已经高了,但从保险的角度讲,还是很不合理,通俗地讲,就是花在保户身上的钱还不够过,这些钱,要么被销售人员拿去了,要么被保险公司赚去了。事实上,根据保险的原理,保险公司在保险的经营上,只能是微利,但,现在确是暴利!!!在发达国家,或者说是保险市场成熟的国家或地区,保险的赔付率一般在95%105%(超过100%就是亏损),大部分时期的赔付率是97%-103%左右,什么意思呢?就是,保险,只能微利!!所以说,随着改革的深入,监管在整顿完产险后,就会向人身险“开刀”,对人身险进行改革,到那时,我们才可以买到真正性价比高的保险产品。

鉴于以上数据,个人认为,当下中国因性价比太低不值得买保险,除了车险。
同时,也希望国家能让中国保险业接轨世界,造福民众。

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