原创作者：勇说车险/yongchezhizhu2019

虽然说，国内的所有保险公司，基本是“天下乌鸦一般黑”，但是，还是有一定的区别。这个区别，从根本上讲，还是由保险公司的属性决定的，中国作为以公有制为主体的经济机制，国有企业在相当多的领域，还是处于垄断或主导地位。在相当长的时间里，包括现在，国有企业并不是把赚钱作为主要目标。同时，商业公司基本以赚钱为第一目标，这个不同，直接导致了不同属性保险公司的很多政策和要求产生相当大的区别。

国有企业，大部分以稳定社会和服务民众为主要目标，当然，也包括服务企业的职工。所以，国有企业，只要有条件，职工的福利非常好，即使条件不好的公司，领导的条件也很好，至少隐形的福利非常好。这个原理放到保险行业也是这样的，企业最高层考虑的是社会稳定问题，赚不赚钱不是唯一目标，更不是重点，何况，保险本身就是稳定器作用的。再讲的现实点，即使公司亏钱了，只要公司做到社会稳定作用了，最大boss也不会下课，但如果这种情况发生在商业保险公司，结果完全不同，最大boss即使没有下课，也会被董事会问责的体无完肤！因为，国有企业亏损，很多时候，国家会兜底，但商业公司亏损，很多时候只能倒闭了。

鉴于以上原因，赚钱是商业保险公司的唯一目标，这样也符合商业逻辑。那么，保险公司怎么赚钱呢？主要靠节省成本和降低赔款（这里不讲利差费差死差等专业性内容），当这两个途径管控到极致时，最后就会发生保险公司的惜赔现象，就是我们说的，最后会出现，能不赔就不赔，能少赔就少赔的情况，这是必然。比如附图案例，是一台承保某安商业保险公司的理赔情况，保险金额为60227.2元，车辆发生起火事故，烧得只剩下铁皮了，但保险公司却只愿意赔48000元。这其实是明显的失信行为，属于惜赔，从契约精神角度，完全是违约的。这个案例，完全印证了，保险公司能不赔就不赔，能少赔就少赔的事实。至于保险公司为什么要这么做，因为商业保险公司把赔付率放在第一位，保险公司少赔的钱，全部变成了利润。

所以，总体上，商业保险公司会在各个环节卡扣，同时，在各个环节的要求相对比较严格，目的就是尽量减少各环节的赔付，简单讲，只要涉及赔钱的问题，它们就更严。相反，国有保险公司赔款相对较松，在理赔时的各环节要求就相对不那么严格，所以，流程方面可能做的就不是很到位，当然，有一部分赔款可能被“和谐”了，或者说更容易被利益输送。但是，总体上，国有保险公司在赔款方面更松，在赔偿金额方面更有利于车主。