作者：勇说车险/yongchezhizhu2019

让编者发布这篇文章的原因是，因为有一则新闻报道，大致内容是：一辆车因暴雨，经过一滩积水时，车辆熄火，后来发现发动机损坏，但该车没有保涉水险，所以，发动机损失部分不能正常理赔。但车主认为发动机是车辆的一部分，他保了车损险，为什么不能赔？？

其实，从常理上讲，这个规定确实存在不合理的地方，但是，车辆保险作为一种合同形式，既然之前都有约定，车主也签字付款了，那么，就说明合同是成立的，是合法的，合同双方就要遵守合同内容，即，合同双方要诚信，按合同约定履行相应的责任。个人认为，保险公司的处理并无不当之处，当然，这里我们不讨论这样的约定是否合理的问题，就单从合同的角度讲。然后，这个情况经过新闻报道，采访了不少保险公司，所有保险公司都表示，根据现有的“示范条款”内容，没有保涉水险，发动机损失确实不能理赔。其中，人保的一名负责人还表示，如果保了涉水险，发动机损失就可以正常理赔，但如果是二次启动，即使保了涉水险，发动机损失也不能理赔。这个表述，就存在问题了，这是在误导消费者。当然，她的动机可能是警告车主，不要二次启动，但，编者认为，作为专业的保险公司理赔负责人，不管是因为业务不精，还是另有目的，不能给大众错误的信息。根据《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款（2014版）》中“发动机涉水损失险”的条款约定：“保险期间内，投保了本附加险的被保险机动车在使用过程中，因发动机进水后导致的发动机的直接损毁，保险人负责赔偿；发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担；施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。”合同中，没有免责的内容，只说明了免赔率为15%，也就是说，发动机涉水损失险没有免责的情况（当然，故意的除外），所以，只要买了发动机涉水损失险，不管什么情况，是一次启动，还是二次启动，都是可以理赔的。所以，网上的很多信息都是错误的，是在误导车主。

从另一个角度讲，普通的车主，根本不了解什么是“二次启动”，也没有专业的知识和经验去判断，什么情况下不能二次启动，什么时候可以二次启动，这个说法，对没有汽车知识的车主而言，根本没有意义。还有，保险公司可能会说，这是为了控制风险，那么，请问，条款不是设置了15%的绝对免赔率吗？就是说，只要发动机损失，即使保了涉水险，车主也需要承担15%的费用，这难度不是在设计条款时，为了控制风险而专门设置的吗？

所以，有些网上的信息，也是不专业的，错误的，就连人保的负责人也会出错！！！！

结论：保了涉水险，即使二次启动，发动机损失的部分也是可以理赔的，只不过有15%的免赔率。如果大家不相信编者，可以自己去看《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款（2014版）》中“发动机涉水损失险”条款的约定内容！！！！你可以不信我，总应该相信合同的内容吧！！！！