你好，我是许岑cen。

伴随着6月底预定利率下调的消息，很多朋友开始关注储蓄险，特别是增额终身寿险，主要原因是收益确定、复利增长、取用灵活。有些朋友尤其看重“取用灵活”，找我咨询时都着重强调“要回本快的”。

(在增额寿里，取钱也叫“减保”)

第一种：每年减少的保额，不能超过投保时基本保额的1/5。

我们投保后，增额终身寿险会有一个“基本保险金额”。把这个金额分成5份，往后的每年最多可以拿1份，最快5年拿完。

老王给儿子存了100万的教育金，每年20万、存了5年。到第15年时，现金价值是150万；到第20年时，现金价值是178万。但是，在减保规则的限制下，每年最多可以取20万(100万×1/5)。

这种方式听起来和第二种差不多，但并不是同一回事，而且比第二种还要严格。

老王给儿子存了100万教育金，依然是每年20万、存了5年。在第15年时首次减保，最多可以取出20万，100万的1/5，这个没什么争议。

但如果在第16年时想二次减保，就取不到20万了。这是因为，“已交保费”在取钱后变少了。基数小了，取钱的上限也就跟着降低了。如果老王每年都从保单里取钱，往后的可取金额也会逐年抵减。

这种规则非常宽松，几乎等同于没有限制。我以减保后保费不低于3000元为例，给大家讲解一下：

小莉今年26岁，给自己买了一份20万、5年交的增额终身寿险。在40岁时现金价值350万，因为置换房产，需要取出300万。小莉能不能顺利取出来呢？

除了上面这些常见的减保规则，有些产品可能还会叠加其他规则，比如：

最后和大家提醒一点：在挑选增额寿时，不仅要问清楚减保规则，最好再看一看通用条款，减保规则是不是写在里面了。

有些产品清楚地写了，这样确定性就很高，未来按什么方式取钱早在投保时就规定好了。

有些产品没写，这时候就要向业务员问清楚：是没有减保规则，还是写在别的地方了？如果没有，未来会有吗？如果写在别的地方了，以后会改吗？