你好，我是许岑cen。

自从官方点头认证预定利率下调开始，人寿保险市场就弥漫着急躁、惊惶的气息，铺天盖地都是“再不上车就来不及了”、“错过就是一生遗憾”。还有不少业务员说6月30号后预定利率3.5%的产品会“喀嚓”一下全部下架，仿佛砍瓜切菜般干净利索。

我是真不知道谁给他们说这话的权力和勇气，梁静茹吗？

虽然官方说了保险业的预定利率会下调，6月30日后不再审批通过预定利率3.5%的产品，但目前并没有硬性规定老产品在6月30日前要全部下架，原因主要有2点：

预定利率下调影响的险种比较多，包括重疾险、寿险、年金险、长期意外险等。监管审核保险产品的过程都比较长，如果把老产品全都砍完了，短时间内新产品又接不上，想投保的客户被耽误，保险公司也要面临断粮危机。

· 降低销售费用和经营成本

老产品的预定利率是定的，没法撤回更改，但有些产品的销售费用本身就比较低，保险公司能hold住，没有经营问题。

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停售≠产品好

在这波风向里，有些产品是真的收益好，有些垃圾产品却只是蹭流量、收割情绪，利用大众的恐慌浑水摸鱼，捞最后一笔。

我在此提醒大家一下，“要下架”不代表产品是好产品，就像孙悟空棒打拦路众妖，棍子落到它们身上的前一瞬，妖魔鬼怪也不会因此立地成佛，变得功德等身。

我前段时间给一位客户安排完重疾险，客户说她妈妈买了一份储蓄险，希望我给看看收益怎么样。我接过来一看，嚯，好大的坑：

每年6万八交10年，最后净收益只有9千多，实际收益率才0.24%，简直低得令人发指，银行活期储蓄的利率都有0.25-0.30%呢！

注：犹豫期是可以无条件退保的时间段，一般10-20天。

想知道产品到底好不好，最靠谱的方式还是计算IRR。目前拔尖的增额终身寿险产品，长期IRR可以达到3.40+%，甚至3.42+%。

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新旧产品对比

现在是新老产品的过渡时期，已经有预定利率3.0%的增额终身寿险被设计出来了。

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许岑cen说

虽然前面说了，老产品不会“咔嚓”一下全部停掉，但预定利率下调是板上钉钉的事，保险公司会一边卖产品一边收窄购买入口，或是慢慢下架。就我目前知道的信息：

· 增额终身寿险CDE都会在7月8日下架

上文也测算对比过了：