说6月30预定利率3.5%产品全下架的，都被打脸了...

你好，我是许岑cen。

自从官方点头认证预定利率下调开始，人寿保险市场就弥漫着急躁、惊惶的气息，铺天盖地都是“再不上车就来不及了”、“错过就是一生遗憾”。还有不少业务员说6月30号后预定利率3.5%的产品会“喀嚓”一下全部下架，仿佛砍瓜切菜般干净利索。

我是真不知道谁给他们说这话的权力和勇气，梁静茹吗？

这不，今天都7月2日了，3.5%的产品也没团灭啊。

是真实还是噱头？

虽然官方说了保险业的预定利率会下调，6月30日后不再审批通过预定利率3.5%的产品，但目前并没有硬性规定老产品在6月30日前要全部下架，原因主要有2点：

1. 避免青黄不接

预定利率下调影响的险种比较多，包括重疾险、寿险、年金险、长期意外险等。监管审核保险产品的过程都比较长，如果把老产品全都砍完了，短时间内新产品又接不上，想投保的客户被耽误，保险公司也要面临断粮危机。

2. 经营成本较低

保险公司通常通过2种方式控制产品的经营收益：

· 降低产品的预定利率

· 降低销售费用和经营成本

老产品的预定利率是定的，没法撤回更改，但有些产品的销售费用本身就比较低，保险公司能hold住，没有经营问题。

因此，大家不要被“停售”、“下架”等字眼拿捏情绪。毕竟都是长期险，保费也不少，购买需慎重，勿要草率决定。

停售≠产品好

在这波风向里，有些产品是真的收益好，有些垃圾产品却只是蹭流量、收割情绪，利用大众的恐慌浑水摸鱼，捞最后一笔。

我在此提醒大家一下，“要下架”不代表产品是好产品，就像孙悟空棒打拦路众妖，棍子落到它们身上的前一瞬，妖魔鬼怪也不会因此立地成佛，变得功德等身。

我前段时间给一位客户安排完重疾险，客户说她妈妈买了一份储蓄险，希望我给看看收益怎么样。我接过来一看，嚯，好大的坑：

每年6万八交10年，最后净收益只有9千多，实际收益率才0.24%，简直低得令人发指，银行活期储蓄的利率都有0.25-0.30%呢！

这产品，设计的人和销售的人，我觉得都有点瞎了心了。

万幸的是，产品还在犹豫期内。客户一看这收益，立马让她母亲找业务员办退保了。

注：犹豫期是可以无条件退保的时间段，一般10-20天。

想知道产品到底好不好，最靠谱的方式还是计算IRR。目前拔尖的增额终身寿险产品，长期IRR可以达到3.40+%，甚至3.42+%。

在此之下的产品就别尬吹了，做人、做产品，多一点坦诚是犯法吗？

新旧产品对比

现在是新老产品的过渡时期，已经有预定利率3.0%的增额终身寿险被设计出来了。

我用一款还在售的老产品和它做了个对比，都是30岁男性，每年10万保费、交10年：

可以看出，截至100岁时，绝对收益率相差了27.6万，缩水了老产品的30.3%，IRR也少了0.56%，差距确实蛮大的。

许岑cen说

虽然前面说了，老产品不会“咔嚓”一下全部停掉，但预定利率下调是板上钉钉的事，保险公司会一边卖产品一边收窄购买入口，或是慢慢下架。就我目前知道的信息：

· 养老年金险A只接受45岁以下人群投保

· 养老年金险B不再接受15、20年交的订单

· 增额终身寿险CDE都会在7月8日下架

上文也测算对比过了：

同样多的保费，预定利率3.0%的增额寿，收益比预定利率3.5%的缩水了三分之一。因此，原本有储蓄计划的朋友，可以在现有产品里筛选一下，完成财务安排。

我是许岑cen，投资学硕士，前银行人，现保险经纪人。如果你有任何保险问题，可微信搜索：xucen0322，添加我的个人微信，一对一咨询。

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