你好，我是许岑cen。

之前的文章和大家提过，因为预定利率的下调，储蓄险收益要跌、重疾险保费要涨，有投保计划的可以尽快安排。

可能因为存钱更贴近当前的经济环境和大众心理，来咨询的朋友以储蓄险居多。但我们在考虑投资之前，应该先安排好保障，抗住风险对现有资产的侵害，再去考虑收益率。

当我们生了比较严重的病，重到影响工作、必须休养时，收入也会大幅下降。但是，生活得继续，该花的钱还是要花。如果这个时候有一笔钱，家庭经济就能不受疾病干扰，维持正常运行。

重疾险可以实现这个期望，让保险公司在我们体弱时给付一笔钱，避免养病期间耗尽存款、无钱可用的窘境。

这里要给大家讲清楚一件事：重疾险不是报销看病费用的。

报销医药费是医疗险的事。我们在医院花了钱、拿到医疗费用的单据，凭单据找保险公司报销。报销时要看医疗险有没有免赔额，报销比例多少，能不能报销社保目录外的费用，有没有触发免责条款，等等。

换句话说，医疗险赔付的金额不会超过我们实际花的医疗费，是补偿型的。

当然，有的高端医疗险支持直付(保险公司和医院直接结算)，不用跑理赔流程，但本质还是报销。

重疾险则不同，当我们确诊合同规定的病种，或是发生合同规定的医疗行为、达到疾病状态，保险公司就会理赔，和看病花了多少钱没关系。

有些朋友可能会说，我有医疗险，可以解决看病费用；我也有点储蓄，没必要再一年花几千甚至上万买重疾险。

当我们患了重大疾病，治疗只是第一步，更重要的是病后的康复。我们在休养期间，是没有足够的精力、体力继续工作的，大部分人的收入必然锐减。

· 未来的收入损失，因为空档期影响返回职场后的收入水平

有些朋友觉得自己还年轻，或者孩子还小，重疾险保费不低，想过几年再安排。这个时候，就需要考虑3件事：

趁身体没有异常时投保可以拿到最有利的承保条件。如果总是往后拖，等身体有小毛病了，甚至动过手术了再去投保，可能会被除外一些疾病，或被要求加费承保，最坏的情况是买不上了。

我同事有位客户2019年就咨询了，拖到去年才投保，本可以正常承保的，硬是拖成了除外肺部癌症；我有位客户因为心脏方面的问题，被加费了50%。

很多朋友觉得医疗险便宜，那是因为自己还年轻，同年龄人群的出险概率低。随着年龄不断上涨，医疗险保费也会提高，等到自己真正高龄了，保费就不便宜了。

如果从0岁开始投保，把总保费平均到20年里，每年也要1万多。

重疾险为了避免同样的问题，人工调整了收费方式：在一定年限内缴纳固定保费，保障终身；如果在缴费期间出险，有些产品还能免去后续保费，合同继续有效。

这样一来，缴费和收入水平就相符了：年轻时挣得多，多交点。等年龄大了，保费要么交齐了，要么因为出险不用再交了，很合理。

有些朋友觉得重疾险保额50万，保费快1万，还交20年，太不划算了。这是把保障当成投资在评价。

如果我们真的患上重大疾病，需要50万来撑过休养的3-5年，是拿保险公司的理赔款容易，还是挣50万容易？

对绝大部分国人来说，都是前者容易。

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