新的养老年金险上线了，我的泪下来了...

你好，我是许岑cen。

因为预定利率下调，这个月底有大批产品要一起下架。之前对比了增额终身寿险的实际收益，重疾险的保费变动，今天轮到了另一个重要角色：养老年金保险。

养老年金险会怎样变动？

养老年金险是这样一种工具：我们交固定金额的保费，从约定的领取年龄起，每月或每年都能收到一笔钱，活多久，领多久。

只要活得够长，保险公司就得一直给咱打工~

作为一种保险，养老年金险可以帮人们避免因为没有工作、耗空储蓄等原因，导致的老后破产问题。

预定利率下调，长期险都会受影响，养老年金险也不例外。已经有预定利率3.0%的养老年金险上线了，我用一款还在售的老产品和它做了个对比。

30岁男性，每年10万保费，交10年，60岁开始领取：

对比来看，到手的养老年金确实少了：从每月12000+变成了7600+，缩水了38.5%；平安长寿到90岁，实际收益率低了1.31%。

虽然数字挺小，但在时间的加持下，累计少了178万多，真是想想都要心梗...

养老年金为什么会变少？

简单来看，养老年金险的给付模式是“现在给保险公司钱，未来保险公司给我们钱”。如果不考虑任何因素，保费和养老年金的关系应该是：

总保费=总养老年金

不过，因为真实世界里有利率的存在，而且养老年金险通常是一段时间后才开始领取的，保险公司可以把保费用来投资增值。

一般来说，保险公司的投资能力越强，通过投资赚到的钱越多，在同样的养老年金水平下，需要收取的保费就越少。反过来说，我们交一样多的保费，保险公司可以给到我们的养老年金就越高。

但是，保险公司的投资结果是没法预料的，怎么在卖产品的时候确定未来的给付水平呢？

假设。

保险公司预设的投资收益率，就是预定利率。

预定利率越高，养老年金越多。预定利率下调，在同样的保费下，养老年金也就跟着缩水了。

许岑cen说

说实话，我之前对预定利率下调没什么感知，但这几天的测算分析让我感受到了利率和时间的强大力量。

对养老年金险来说，可能只是投保时间晚了几天，晚年生活就成了2种样貌。在目前的时间节点上，我觉得对大多数普通人来说，养老年金险是比增额终身寿险更值得关注的险种。

想规划晚年生活的朋友，记得抓紧时间哦。

我是许岑cen，投资学硕士，前银行人，现保险经纪人。如果你有任何保险问题，可微信搜索：xucen0322，添加我的个人微信，一对一咨询。

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