揭秘：预定利率下调，重疾险会涨价多少？

你好，我是许岑cen。

距离月底产品统一下架还有不到1周的时间，对增额终身寿险的宣传已经白热化了。其实，受影响的不止是增额寿，重疾险同样会涨价。

重疾险会更好吗？

我一直建议大家趁早安排重疾险，因为对个人来说，年龄越小，身体情况越好，保费越低，入手越划算。现在处在预定利率下调的当口，我依然建议有想法的朋友趁早入手：

1. 虽然产品的定价会受多方面因素影响，但撇开其他因素，只考虑预定利率下调的影响，重疾险涨价是必然的

2. 这些年重疾险产品确实出了不少，但产品形态相对固定，创新有限，性价比已经被卷得很高了。随着保险公司不断落实理赔，往后很难再出现更好的产品了

(我入行到现在，深度解析过的重疾险也有150多款了，这个确实是实话)

3. 等现有产品下架，即使新产品的保费看起来不高，保险责任也会缩水，其实是变相涨价了

因此，重疾险不会变得更便宜和更好了。想规划保险的朋友，实在没必要舍近求远，放着现在的产品不投，等以后的新产品。

重疾险会涨价多少？

目前市场上已经有预定利率3.0%的产品了，比如君龙人寿的小青龙2号少儿重疾险，它的上代产品是小青龙少儿重疾险。在相同的保险责任下，我算了一下 2 款产品的保费差距：

同样是50万保额、缴费20年、保障终身：

可以看出，保费确实涨了，而且年龄越小，涨幅越大。

有些朋友可能觉得，涨价后的保费也还好，可以承受。但这是少儿重疾险啊，小朋友年龄小，保费本身比较低。如果是成人重疾险，哪怕只涨10%，也是不小的涨幅。

我在目前在售的产品里选了3款，测了一下涨价10%后的保费：

这样看来，关于“涨价”的感知是不是明显多了？

重疾险为什么会涨价？

之前的文章写过，在这简单回顾下：

如果不考虑其他因素，只看收取的保费和赔付的保险金：

人均重疾险保费=预计赔付保险金÷参保人数

因为货币有时间价值，市场有利率的存在，而且人们通常不会投保后很快出险，因此保险公司可以把保费用于投资增值。如果保险公司的能力越强，赚取的钱越多，需要向客户收的保费就越少。

那么问题来了：保险公司未来能通过投资赚多少钱是没法预料的，怎么确定该收的保费呢？

答案是假设一个。

保险公司预设的投资收益率，就是产品的预定利率。

预定利率越高，说明保险公司对未来越乐观，认为可以靠投资赚回的钱越多，因此现在向客户收取的保费越低。相反，预定利率下调，说明保险公司变得谨慎，认为赚不回那么多钱。为了保证持续经营，需要向客户收取的保费就会变多。

这就是重疾险涨价的逻辑。具体的数据测算，可以看这篇文章：预定利率下调，关我重疾险什么事？

总结一下：

预定利率下调，重疾险涨价是板上钉钉的事。结合近两年的产品形态，未来不太可能出现更好、性价比更高的产品了。想规划保险的朋友，建议抓紧这趟末班车。

小朋友因为年龄比较小，保费本身不太多，涨价后也还可以接受。如果因为各种原因不适合现在投保，可以先缓一缓；成年人的重疾险，比较紧迫。

我是许岑cen，投资学硕士，前银行人，现保险经纪人。如果你有任何保险问题，可微信搜索：xucen0322，添加我的个人微信，一对一咨询。

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