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揭秘:预定利率下调,重疾险会涨价多少?

  • 2023年07月29日
  • 22:05
  • 来源:公众号许岑cen
  • 作者:

你好,我是许岑cen。

距离月底产品统一下架还有不到1周的时间,对增额终身寿险的宣传已经白热化了。其实,受影响的不止是增额寿,重疾险同样会涨价。

01
重疾险会更好吗?
我一直建议大家趁早安排重疾险,因为对个人来说,年龄越小,身体情况越好,保费越低,入手越划算。现在处在预定利率下调的当口,我依然建议有想法的朋友趁早入手:
1. 虽然产品的定价会受多方面因素影响,但撇开其他因素,只考虑预定利率下调的影响,重疾险涨价是必然的

2. 这些年重疾险产品确实出了不少,但产品形态相对固定,创新有限,性价比已经被卷得很高了。随着保险公司不断落实理赔,往后很难再出现更好的产品了

(我入行到现在,深度解析过的重疾险也有150多款了,这个确实是实话)
3. 等现有产品下架,即使新产品的保费看起来不高,保险责任也会缩水,其实是变相涨价了
因此,重疾险不会变得更便宜和更好了。想规划保险的朋友,实在没必要舍近求远,放着现在的产品不投,等以后的新产品。
02
重疾险会涨价多少?
目前市场上已经有预定利率3.0%的产品了,比如君龙人寿的小青龙2号少儿重疾险,它的上代产品是小青龙少儿重疾险。在相同的保险责任下,我算了一下 2 款产品的保费差距:

同样是50万保额、缴费20年、保障终身:

可以看出,保费确实涨了,而且年龄越小,涨幅越大。
有些朋友可能觉得,涨价后的保费也还好,可以承受。但这是少儿重疾险啊,小朋友年龄小,保费本身比较低。如果是成人重疾险,哪怕只涨10%,也是不小的涨幅。

我在目前在售的产品里选了3款,测了一下涨价10%后的保费:

这样看来,关于“涨价”的感知是不是明显多了?

03
重疾险为什么会涨价?
之前的文章写过,在这简单回顾下:

如果不考虑其他因素,只看收取的保费和赔付的保险金:

人均重疾险保费=预计赔付保险金÷参保人数
因为货币有时间价值,市场有利率的存在,而且人们通常不会投保后很快出险,因此保险公司可以把保费用于投资增值。如果保险公司的能力越强,赚取的钱越多,需要向客户收的保费就越少。
那么问题来了:保险公司未来能通过投资赚多少钱是没法预料的,怎么确定该收的保费呢?

答案是假设一个。

保险公司预设的投资收益率,就是产品的预定利率。
预定利率越高,说明保险公司对未来越乐观,认为可以靠投资赚回的钱越多,因此现在向客户收取的保费越低。相反,预定利率下调,说明保险公司变得谨慎,认为赚不回那么多钱。为了保证持续经营,需要向客户收取的保费就会变多。

这就是重疾险涨价的逻辑。具体的数据测算,可以看这篇文章:预定利率下调,关我重疾险什么事?

总结一下:

预定利率下调,重疾险涨价是板上钉钉的事。结合近两年的产品形态,未来不太可能出现更好、性价比更高的产品了。想规划保险的朋友,建议抓紧这趟末班车。

小朋友因为年龄比较小,保费本身不太多,涨价后也还可以接受。如果因为各种原因不适合现在投保,可以先缓一缓;成年人的重疾险,比较紧迫。

我是许岑cen,投资学硕士,前银行人,现保险经纪人。如果你有任何保险问题,可微信搜索:xucen0322,添加我的个人微信,一对一咨询。