保险行业资源门户网站

  1. 首页
  2. 专栏
  3. 许岑cen
  4. 正文

癌症可以理赔无限次,值得买吗?

  • 2023年11月22日
  • 20:20
  • 来源:公众号许岑cen
  • 作者:

你好,我是许岑cen。

前几天有位朋友想给父母安排重疾险,正好支付宝出了一款号称对癌症无限次理赔的重疾险,跑来问我:你觉得这款产品怎么样,能入手不?

这位朋友是医疗工作者,比较有保险意识,已经给父母安排了百万医疗险,但最近身边很多人确诊癌症,想着给父母再加一款重疾险。

今天就来聊聊:当我们安排重疾险时,癌症的多次赔责任有多重要,要不要特别考虑呢?
01
对什么癌症,能多次赔?

临床医学和重疾险对疾病的定义不完全一致,我们首先得明确一下疾病定义:重疾险可以多次理赔的癌症,到底是什么?

在重疾险里,和癌症直接相关的病种有3个:
1. 原位癌
2. 恶性肿瘤-轻度

3. 恶性肿瘤-重度

主流重疾险可以多次理赔的是第3种,也是程度最重的一种,“恶性肿瘤-重度”。

达到“恶性肿瘤-重度”的癌症,有2个特点:
1. 会抢夺其他正常体细胞的营养和资源,无限增值,让正常体细胞无法为我们工作;

2. 会转移和扩散,而且不受控制,无法靠切除肿瘤清除癌细胞,因而难以治愈。

目前,国内对“恶性肿瘤-重度”的治疗方式已经更迭了3代:

1. 放疗、化疗

放疗是用放射线照射病灶,化疗是用服用化学药物。这两种属于第一代治疗方式,不仅会杀死癌细胞,对正常细胞也有影响,属于“杀敌一千、自损八百”的法子。因此很多患者在接受治疗后会出现虚弱、消瘦、脱发等症状。

此外,当人们达到“恶性肿瘤-重度”,癌细胞会向身体的别处转移,所以单纯靠放化疗不能保证杀死所有癌细胞,有复发的可能。

目前这两种方式都需要多个疗程以巩固效果,一个疗程在几千到几万元不等,地区差异比较大。

2. 靶向治疗

从基因的层面来说,癌细胞就是发生基因突变、不再受细胞分化规律控制的细胞。研制出可以识别基因突变的位点,并且定向杀死这类细胞的药物,就是癌症的靶向治疗;可以被识别的基因突变点,被称为”靶点“。

靶向治疗是癌症的第二代治疗方式,好处是不会误伤正常细胞,很高效。劣势也很明显,有3个:

1)由于靶向治疗靠的是“识别靶点、定向打击”,因此癌细胞里必须有可以被现有药物识别的靶点,才有机会用药。

如果没有可被识别的靶点,也就没有对应的靶向药,无法用这种方式治疗。

2)体内的癌细胞可能有不止一个靶点,因此服用一种靶向药一段时间后,可能就没用了,得换药治疗。

3)价格比较高,单次治疗费用在8-10万左右。如果效果不理想,需要用放疗、化疗巩固疗效。

3. 免疫治疗

也叫CAR-T治疗,是指调动人体本身的免疫细胞(T细胞),增强它们识别癌细胞的能力,从而实现精准打击。这是唯一可能彻底治愈、终身不再复发的治疗方式。

劣势是非常贵,少则120万,多则300万人民币。

02

面对癌症,重疾险有什么用?

重疾险是以疾病发生为理赔条件保险。只要达到“恶性肿瘤-重度”,就会按约定的保额给钱。

重疾险能起到的作用,包括但不限于下面几点:

1. 补偿社会医保不能解决的医疗费

以放疗为例,每个疗程的均价在5万左右,但医保不会全额报销,住院和门诊的报销标准也不一样,每年还有报销上限,因此还是需要自费一部分的。

有些朋友给家人买了商业医疗险,但承保时被除外了部分疾病,比如肺癌、乳腺癌等。如果患的刚好是除外的疾病,商业医疗险不负担,就得全额自费。

2. 补偿收入损失

当人们患了“恶性肿瘤-重度”,绝大多数都无力继续工作,必须就医和休养。大多数人是没有睡后收入的,可以很快变现的资产也有限,停止工作就意味着收入中断。

重疾险可以弥补这部分损失,让家庭经济在一段时间内可以正常运转。

3. 其他费用
除了上面2类,还有其他需要花钱的地方,比如说:看护费、营养费、异地就医的交通费、寻找更好医疗资料的花费,等等。

03

癌症多次赔,重要吗?

重要,也不重要。

重要是因为,得了癌症的人,得另一种癌的可能性会比普通人高。

临床医学在治疗癌症时,通常是多种方法综合使用,放射线、化学药物、免疫抑制剂等轮番上。在这种情况下,人体的免疫功能就比平时低,还可能激活潜在的致癌因素,导致癌症的二次发生。

文章开头的朋友也说,就他的工作经验来看,患癌病人患其他癌的可能性确实挺高的。

(有学者做过统计,癌症患者接受放射治疗的放射区,发生第二癌症的概率是正常人的11倍)

因此,如果重疾险对“恶性肿瘤-重度”可以多次理赔,当然更好。

但是,多次赔有用,得建立在”保额充足“的基础上。

“恶性肿瘤-重度”的危险在于可能夺去生命。多次赔是有间隔期要求的,少则1年,多则3年,得先有足够的钱把命保住,才能有机会获得后续的理赔。

前面罗列了对“恶性肿瘤-重度”的三种治疗方式和相应的费用水平。我们在考虑重疾险对“恶性肿瘤-重度”的保障时,首先应该思考:

如果真的确诊,我还需要多少钱才能为自己/为家人保住命?

多次赔确实很重要,但第一次赔付的钱得足够多,才能让自己/家人撑到第二次赔、第三次赔。

04

辟谣一个宣传误区

朋友向我咨询时也给我发了支付宝那款产品。我发现宣传页上说“我国癌症五年生存率约40.5%”。

宣传语里的“癌症”是个很宽泛的概念,包括多个阶段的癌症(早期/中期/晚期)。事实上,“恶性肿瘤-重度”阶段的癌症五年生存率目前并没有这么高,支付宝在这偷换概念了。