你好，我是许岑cen。

前几天有位朋友想给父母安排重疾险，正好支付宝出了一款号称对癌症无限次理赔的重疾险，跑来问我：你觉得这款产品怎么样，能入手不？

这位朋友是医疗工作者，比较有保险意识，已经给父母安排了百万医疗险，但最近身边很多人确诊癌症，想着给父母再加一款重疾险。

临床医学和重疾险对疾病的定义不完全一致，我们首先得明确一下疾病定义：重疾险可以多次理赔的癌症，到底是什么？

3. 恶性肿瘤-重度

主流重疾险可以多次理赔的是第3种，也是程度最重的一种，“恶性肿瘤-重度”。

2. 会转移和扩散，而且不受控制，无法靠切除肿瘤清除癌细胞，因而难以治愈。

目前，国内对“恶性肿瘤-重度”的治疗方式已经更迭了3代：

放疗是用放射线照射病灶，化疗是用服用化学药物。这两种属于第一代治疗方式，不仅会杀死癌细胞，对正常细胞也有影响，属于“杀敌一千、自损八百”的法子。因此很多患者在接受治疗后会出现虚弱、消瘦、脱发等症状。

此外，当人们达到“恶性肿瘤-重度”，癌细胞会向身体的别处转移，所以单纯靠放化疗不能保证杀死所有癌细胞，有复发的可能。

目前这两种方式都需要多个疗程以巩固效果，一个疗程在几千到几万元不等，地区差异比较大。

2. 靶向治疗

从基因的层面来说，癌细胞就是发生基因突变、不再受细胞分化规律控制的细胞。研制出可以识别基因突变的位点，并且定向杀死这类细胞的药物，就是癌症的靶向治疗；可以被识别的基因突变点，被称为”靶点“。

靶向治疗是癌症的第二代治疗方式，好处是不会误伤正常细胞，很高效。劣势也很明显，有3个：

如果没有可被识别的靶点，也就没有对应的靶向药，无法用这种方式治疗。

2）体内的癌细胞可能有不止一个靶点，因此服用一种靶向药一段时间后，可能就没用了，得换药治疗。

3）价格比较高，单次治疗费用在8-10万左右。如果效果不理想，需要用放疗、化疗巩固疗效。

3. 免疫治疗

也叫CAR-T治疗，是指调动人体本身的免疫细胞(T细胞)，增强它们识别癌细胞的能力，从而实现精准打击。这是唯一可能彻底治愈、终身不再复发的治疗方式。

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面对癌症，重疾险有什么用？

重疾险是以疾病发生为理赔条件保险。只要达到“恶性肿瘤-重度”，就会按约定的保额给钱。

重疾险能起到的作用，包括但不限于下面几点：

以放疗为例，每个疗程的均价在5万左右，但医保不会全额报销，住院和门诊的报销标准也不一样，每年还有报销上限，因此还是需要自费一部分的。

有些朋友给家人买了商业医疗险，但承保时被除外了部分疾病，比如肺癌、乳腺癌等。如果患的刚好是除外的疾病，商业医疗险不负担，就得全额自费。

当人们患了“恶性肿瘤-重度”，绝大多数都无力继续工作，必须就医和休养。大多数人是没有睡后收入的，可以很快变现的资产也有限，停止工作就意味着收入中断。

重疾险可以弥补这部分损失，让家庭经济在一段时间内可以正常运转。

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癌症多次赔，重要吗？

重要，也不重要。

重要是因为，得了癌症的人，得另一种癌的可能性会比普通人高。

临床医学在治疗癌症时，通常是多种方法综合使用，放射线、化学药物、免疫抑制剂等轮番上。在这种情况下，人体的免疫功能就比平时低，还可能激活潜在的致癌因素，导致癌症的二次发生。

（有学者做过统计，癌症患者接受放射治疗的放射区，发生第二癌症的概率是正常人的11倍）

因此，如果重疾险对“恶性肿瘤-重度”可以多次理赔，当然更好。

但是，多次赔有用，得建立在”保额充足“的基础上。

“恶性肿瘤-重度”的危险在于可能夺去生命。多次赔是有间隔期要求的，少则1年，多则3年，得先有足够的钱把命保住，才能有机会获得后续的理赔。

如果真的确诊，我还需要多少钱才能为自己/为家人保住命？

多次赔确实很重要，但第一次赔付的钱得足够多，才能让自己/家人撑到第二次赔、第三次赔。

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辟谣一个宣传误区