你好,我是许岑cen。
前几天有位朋友想给父母安排重疾险,正好支付宝出了一款号称对癌症无限次理赔的重疾险,跑来问我:你觉得这款产品怎么样,能入手不?
这位朋友是医疗工作者,比较有保险意识,已经给父母安排了百万医疗险,但最近身边很多人确诊癌症,想着给父母再加一款重疾险。
临床医学和重疾险对疾病的定义不完全一致,我们首先得明确一下疾病定义:重疾险可以多次理赔的癌症,到底是什么?
3. 恶性肿瘤-重度
主流重疾险可以多次理赔的是第3种,也是程度最重的一种,“恶性肿瘤-重度”。
2. 会转移和扩散,而且不受控制,无法靠切除肿瘤清除癌细胞,因而难以治愈。
目前,国内对“恶性肿瘤-重度”的治疗方式已经更迭了3代:
放疗是用放射线照射病灶,化疗是用服用化学药物。这两种属于第一代治疗方式,不仅会杀死癌细胞,对正常细胞也有影响,属于“杀敌一千、自损八百”的法子。因此很多患者在接受治疗后会出现虚弱、消瘦、脱发等症状。
此外,当人们达到“恶性肿瘤-重度”,癌细胞会向身体的别处转移,所以单纯靠放化疗不能保证杀死所有癌细胞,有复发的可能。
目前这两种方式都需要多个疗程以巩固效果,一个疗程在几千到几万元不等,地区差异比较大。
2. 靶向治疗
从基因的层面来说,癌细胞就是发生基因突变、不再受细胞分化规律控制的细胞。研制出可以识别基因突变的位点,并且定向杀死这类细胞的药物,就是癌症的靶向治疗;可以被识别的基因突变点,被称为”靶点“。
靶向治疗是癌症的第二代治疗方式,好处是不会误伤正常细胞,很高效。劣势也很明显,有3个:
如果没有可被识别的靶点,也就没有对应的靶向药,无法用这种方式治疗。
2)体内的癌细胞可能有不止一个靶点,因此服用一种靶向药一段时间后,可能就没用了,得换药治疗。
3)价格比较高,单次治疗费用在8-10万左右。如果效果不理想,需要用放疗、化疗巩固疗效。
3. 免疫治疗
也叫CAR-T治疗,是指调动人体本身的免疫细胞(T细胞),增强它们识别癌细胞的能力,从而实现精准打击。这是唯一可能彻底治愈、终身不再复发的治疗方式。
02
面对癌症,重疾险有什么用?
重疾险是以疾病发生为理赔条件保险。只要达到“恶性肿瘤-重度”,就会按约定的保额给钱。
重疾险能起到的作用,包括但不限于下面几点:
以放疗为例,每个疗程的均价在5万左右,但医保不会全额报销,住院和门诊的报销标准也不一样,每年还有报销上限,因此还是需要自费一部分的。
有些朋友给家人买了商业医疗险,但承保时被除外了部分疾病,比如肺癌、乳腺癌等。如果患的刚好是除外的疾病,商业医疗险不负担,就得全额自费。
当人们患了“恶性肿瘤-重度”,绝大多数都无力继续工作,必须就医和休养。大多数人是没有睡后收入的,可以很快变现的资产也有限,停止工作就意味着收入中断。
重疾险可以弥补这部分损失,让家庭经济在一段时间内可以正常运转。
03
癌症多次赔,重要吗?
重要,也不重要。
重要是因为,得了癌症的人,得另一种癌的可能性会比普通人高。
临床医学在治疗癌症时,通常是多种方法综合使用,放射线、化学药物、免疫抑制剂等轮番上。在这种情况下,人体的免疫功能就比平时低,还可能激活潜在的致癌因素,导致癌症的二次发生。
(有学者做过统计,癌症患者接受放射治疗的放射区,发生第二癌症的概率是正常人的11倍)
因此,如果重疾险对“恶性肿瘤-重度”可以多次理赔,当然更好。
但是,多次赔有用,得建立在”保额充足“的基础上。
“恶性肿瘤-重度”的危险在于可能夺去生命。多次赔是有间隔期要求的,少则1年,多则3年,得先有足够的钱把命保住,才能有机会获得后续的理赔。
如果真的确诊,我还需要多少钱才能为自己/为家人保住命?
多次赔确实很重要,但第一次赔付的钱得足够多,才能让自己/家人撑到第二次赔、第三次赔。
04
辟谣一个宣传误区
结肠炎,怎么买保险?
买分红险,背后的保险公司得有这2个特质!
中高端医疗险,到底好在哪儿?
写保险文章,是在为客户“解压缩”
既往症:医疗险能买上,为啥用不上?
医疗险报销,逃不开这3个关键词
想退保?千万别找退保黑产!
保险金受益人,看这篇就够了
母婴险太多、难选?这篇解决问题
每一位准妈妈,都该了解下母婴险
华泰人寿高管变阵!友邦三员大将转会郑少玮拟任总经理即将赴任业内预计华泰个险开启“友邦化”
金融监管总局开年八大任务:报行合一、新能源车险、利差损一个都不能少
53岁杨明刚已任中国太平党委委员,有望出任副总经理
非上市险企去年业绩盘点:保险业务收入现正增长产寿险业绩分化
春节前夕保险高管频繁变阵
金融监管总局印发通知要求全力做好防汛救灾保险赔付及预赔工作
31人死亡!银川烧烤店爆炸事故已排查部分承保情况,预估保险赔付超1400万元
中国银保监会发布《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知》
董事长变更后,中国人寿新添80后女总助
国内首家批发保险经纪公司来了,保险中介未来将走向何方?