你好，我是许岑cen。

每年10月到次年4月，是很多公司组织体检的日子。我今天要提醒大家2个小知识：

买保险是需要进行健康告知的，医疗险、重疾险的健康问卷尤其详细。

大陆保险实施的是有限告知：对于健康问卷的问题，我们需要按目前已知的身体情况，如实回答。

换句话说，如果我们不知道，就可以默认为没有问题。

小A没有做过体检，也没有就诊记录，投保时可以认为身体没有异常，直接按标准体，正常承保。

即使小A有结节、囊肿、钙化灶，因为小A没有做过检查，不知道这些情况，小A本身是诚实的，因此完全没问题。

但是，如果小A做了体检，把这些情况查了出来，触碰到保险公司的健康问卷，就得遵循最大诚信原则，如实告知。

至于小A在告知后还能不能按标准体承保，要看这些体况的严重程度，以及保险公司的核保尺度了。

现实情况往往会更加复杂，也更加麻烦，因为体检就像开榴莲，谁都不知道里面到底有几瓣肉，是惊喜、凑合还是惊吓。

而且，现在人们的生活压力和精神压力都不小，身体出毛病的时间越来越早；随着年龄的增长，毛病也大概率会越来越多。

比如小B买了医疗险，在等待期内因为急性肠胃炎住院治疗。即使小B是按标准体承保的，医疗险也不理赔。

比如小C买了医疗险，在等待期内体检发现非萎缩性胃炎，在等待期后情况加重、伴糜烂，住院接受治疗。

虽然医疗费发生在等待期之后，但因为小C是在等待期内确诊的，因此医疗险也是不赔的。

那么，为什么只强调医疗险，不把重疾险的等待期也过完，再体检呢？

一方面，医疗险的等待期比较短，大多是30天。推迟一个月再体检，问题不太大。重疾险的等待期比较长，少则90天，多则180天。推迟至少3个月再体检，对很多朋友来说不太方便。

另一方面，重疾险在等待期内出险的可能性比医疗险低。就算查出结节、囊肿等情况，一般不会达到重疾险约定的病种理赔标准，因此不会影响合同效力。

有些朋友可能会觉得这样不公平：

有健康管理意识的朋友，往往会定期体检，早早发现身体异常，但可能没办法正常承保。没有这类意识的朋友，不做体检，如果也没有就诊记录，买保险时反而可以按标准体承保。

确实，对健康管理来说，体检是非常重要的事；但对买保险来说，体检却是宜迟不宜早。所以，我写下这篇文章，希望让更多的朋友知道：

和懂健康告知的业务员沟通后，确定检查策略，再行动。

如果不刻意调理身体，年龄越大，投核保的难度越大，选择面越窄，需要的保费也更高。