你好，我是许岑cen。

前两天有位客户找我，说自己妈妈要住院手术，但她之前没找保险公司报销过，想让我指导一下理赔。

正好，我从业以来也理赔了不少案件。今天来给大家写一下，医疗费用的理赔注意事项。

这条看起来有点多余，但我还是决定放在首条，再提醒一下，因为真的有很多朋友在出险后一声不吭、自行承担了！

“你是有商业保险和保险经纪人的，今后就诊前记得跟我说一声，我给你看看能不能理赔。”

咱们既然买了保险、有了保障，就不用给保险公司省钱，没必要。咱们(被保人)出了保险责任内的事，保险公司理赔是应尽的本分。

2. 联系保险经纪人，确认就诊注意事项

这一条是针对疾病就诊的。

有些朋友可能希望医生仔细对待自己，描述病情时喜欢往严重了说，但稍有不慎，可能就会触碰“既往症”和“没如实告知”，这两项是医疗险的底线，哪怕只碰到一点，都可能给后续理赔添无尽的堵。

不同产品对就诊医院的要求是不同的，通常来说：

· 高端医疗险，不限制私立医院范围，部分产品还能做到全球医疗自由

保险不是万能的，每款产品都有自己负责的部分(保险责任)、不负责的部分(免责事项)。给大家举 2 个例子：

1）大部分住院医疗险，可以报销住院前7天的门诊检查、出院后30天的门诊复查。因此，我们就诊时需要留意下时间。

我同事有位客户，之前骑小电驴不小心摔了，门诊检查后医生建议回家观察，结果因为新冠疫情被封在家里。后来情况严重必须手术，虽然顺利入院了，但门诊和住院隔了大半个月，住院前的门诊费就不能用医疗险报销了。

说明：这位客户有意外险，意外医疗责任没有这项限制，最后通过意外险报销了。

大部分意外险都会要求先用医保结算。如果有医保、但没用医保结算，会降低赔付比例，通常只按60%报销。

· 有社保版：必须先用医保结算，医疗险才会按约定的比例报销。如果没用医保，降低比例报销。

金额不大，客户也没异议，不过足以引以为戒。

保险公司理赔和警察查案有点像，都是要看依据的。在报销医疗费这方面，不管是门诊还是住院，都需要 2 类材料：

申请理赔，有线上、线下两种方式。

1）线上申请

· 君龙人寿：官方微信公众号

投保人登录、实名认证后，根据提示操作就行。现在的页面设计都还不错，一般都能顺利完成。

如果不知道线上申请渠道，或是保险公司本身不支持线上申请，可以拨打全国统一客服热线，客服会指导理赔。

我帮客户理赔了这么些案件，也听了很多案例剖析，越发觉得，理赔其实是件双向奔赴的事：

· 保险公司认真审核，应赔尽赔

保险经纪人需要做的，就是用自己的知识和经验，让这条奔赴的道路短一些，也顺畅一些。