你好，我是许岑cen。

去年有位客户(文章里称为L先生)，在我这里安排了医疗险。

通常来说，投保录单这事是我自己来的。L先生体恤我事多，要了链接自己投保，拍胸脯保证没问题。

我感动之余也没太担心，毕竟前几天已经把保险责任说得烂熟。第二天，我收到L先生发来的电子保单，这才发现：

L先生没按原先商量好的方案投保，保额投低了，保障内容也投少了。

L先生看中的这款医疗险是没有犹豫期的，保单已经生效，没法全额退费。他考虑了一下，说自己身体很好，保单就先留着，等下一年续保的时候再升级保单。

我劝说无果，不好勉强，叮嘱L先生好好照顾身体，下一年续保前不要做体检或其他检查，因为升级保障是需要重新做健康告知的。如果要做检查，先跟我说一声。

说明：犹豫期，消费者可以无条件解除合同、全额拿回保费的期间，通常是10-20天。

上个月下旬，L先生的医疗险该续保了，我正为今年可以补全保障内容而高兴呢，一口气还没舒完，L先生拍了一份体检报告过来，说是国庆节跟着单位体检了，还查出几项异常。

· 肺结节

前两项异常还好，但肺结节比较麻烦。绝大多数医疗险都要求距离首次发现超过1年，否则拒保，L先生的医疗险也不例外。

也就是说，L先生今年没办法如愿升级保单了。

L先生知道后有些可惜，说肺结节可能是新冠闹的，身边很多朋友原本好好的，阳过后都有了。

把事儿说清楚后，我叮嘱了L先生2 件事：

1. 新的一年里，认真管理健康。

肺结节是可能消退的。我同事有位客户，去年买重疾险时因为肺结节，被除外肺部了；今年体检发现肺结节消失，最近正准备联系保险公司，保单复议呢。

说明：保单复议，指投保时因为身体异常被条件承保了，后来恢复正常，保险公司取消条件承保，按标准体承保。目前只有部分保险公司支持保单复议。

2. 保单升级前，不要自行体检。

不管是单位体检，还是自己复查，都别再一声不吭跑去做了，切记切记！

我自己这边，也记下2点：

1. 录单投保，要亲力亲为。

即便客户表示了解保障内容，也不能让客户自行投保，因为他们对投保页面是很陌生的，不知道诸多选项代表是什么意思。

如果客户真要自己操作，我这边得附上投保指引。