商业车险改革在2015年拉开大幕后，车险行业席卷了一股建模定价的浪潮，当保险公司的系数空间越拉越大，基础费率也开始变得扑朔迷离的时候，保单定价无法再按照“价格打到底，费用随行情”来混日子，没有方向感的压力，迫使定价系统逐步成为了各梯队财险公司的标配。

而在精准定价重塑车险产品经营格局的过程中，我们往往会亲历这样的场景：

一线业务员在领导下基层的调研会上诉苦：“A总，我们公司的定价系统太不好用了，前两天我一个两年没出险的老客户，报价直接给了个1.35的系数，这不是胡闹嘛，我都没法和客户说……”；

“C总，咱们家定价完全和市场脱节的，我这两天报的几个车，别的公司都比我们便宜好几百……”。

老总听后也是觉得意外，拿起电话直接打给车险定价方面的负责人：“X总，XX机构反映有个单子的定价问题，你们核查一下具体什么情况”。

相关负责人接到指令后，立即组织团队锁定车牌、调取报文、查看因子、分析逻辑，经过一番折腾，最终给出了反馈：“领导，我们核查过了，这个单子出险情况还是可以的，但是A指标XX，在B的方面有XXX的情况，结合XXX，最终按定价策略返回了这个结果。但系统没有业务员说的那个特殊情况的信息，结合这点也可以做一些灵活调整，具体我们和机构再沟通一下……”。

最终这个单子在两方的互相靠近下得到了协调解决，但关于定价系统的疑虑，却在领导的心头久久无法散去。

定价系统的预测是否真的不准确呢？如果我们把这个问题问向不同的岗位角色，会发现有趣的答案。业务一线的反馈多半是不准，甚至还带着愤懑，留在脑海里印象最深的，就是之前莫名其妙被卡掉的那位已维系多年老客户；

业管团队则认为，模型的准确性是依赖数据的，而即使如老大哥的数据体量，也难以在每个县域的每个板块都获取足量的基础数据，对每单预测赔付率这种事情的准确性，确实有限；而研发培育定价系统的技术团队，可能也会客观审慎地告知，模型是基于历史静态数据的推演，并不完全能准确反映未来的发展趋势，是不是像极了基金推荐页面那条斜率美妙的曲线下面那行小字：

过往数据不预示未来表现，市场有风险，投资需谨慎？

大家的看法角度不同，但指向似乎都聚焦于：精准定价并不100%精准。但我们也发现，在经历了一些嘈杂和质疑之后，多数公司似乎还是被一股无形的力量所推动，一步一步地普及甚至适应了系统定价的思维与习惯。

为什么我们会适应一个公认的“不靠谱”体系，这背后，其实是对这套体系以及行业现实更深层次的认知。定价确实在微观层面总是偏差于左右，但就像价值评估没有问题，价格始终是围绕价值波动，风险损失也会围绕风险实质存在暴露的波动性。因此，在更高的宏观层面，我们总是会看到定价的有效性，大数法则作为这个行业合理存在的基本法则，更是让我们深刻理解到这个规律。这也像个案的绝对估损偏差，可以容忍在30%的正负范围，而相对估损偏差最终会回归至个位百分数的追求。个案的合理性不能用来判定整体的有效性，这可能是对于大数法则最基本、也是最必要的尊重。

另一方面，如果不用这套体系，当然也能够避免上述烦恼，但，我们又准备好了更好的路径吗？回到人工核保的老路？且不论核保团队是否能够用人脑理性分析和梳理出风险定价的合理范围，即使新时代的专业团队可以做到，他们可以参考更个性化的因素和一线人员反馈的补充信息，对于最后一公里的定价模糊地带做出判断取舍，这个结果确实可能更贴近业务的风险实际，但其中存在的关键问题在于，这类判断是主观的、非标的、不一致的。我们如何去把握每一次判断的标准和偏离程度？而主观判断更大的障碍在于，有更多夹带私货的空间和更不可回溯的合理性。

而换个角度思考，我们所面临的定价焦虑，真的是模型的客观缺陷所带来的吗？在实施方面能做的事情，或许才更重要地决定了销售和经营的流畅水平。

*大家的模型都有bug，这样报价真是和市场脱节了吗？我们是否了解和检视过自家系统方案的报价成功率？

*价格分布策略设计了从0.5到1.5，是否有这个必要？这种区间均衡下的各单报价，是否能得到想要的业务结构与成本结果？

对照当下仍有余温的直播梗，“有时候找找自己原因吧，这么多年迭代方案，有没有认真分档，有没有好好测算结构，预期与实际的回溯比较做没做？”。我们不可能靠一个程式化的定价系统就完美地解决所有业务的定价问题，但围绕客观本质和实际场景，坚持深入理解、灵活修正、引导匹配，或许才能逐渐打造适应自家销售生态的引擎，让定价系统成为帮助我们规避系统性风险的坚实防线。

在出门使用某德导航的时候，我们经常能够听到一句温馨的语音提示：“虽然前方拥堵，但您当前仍在最优路线”。是的，我们目前所拥挤在的系统定价这条路，塞满了数据不足、反映滞后、因子缺失等问题，但它可能仍然还是目前车险行业所能前进的最优路线。即使拥堵令人困扰，但只要还能前进，我们就得看准前路，把好方向，小心翼翼地跟车缓行，或许在前方的某个路口，当汇入的车流减少，就能畅快地跑上一段，就像是我们找到了应用定价组织销售的更好路径。而如果你的爱车能配上慢速跟车巡航此类的功能，你就能更安全、更舒适地熬到最终的目的地。

愿行业众生早日寻得坦途。