很多消费者吐槽“买保险容易、理赔难”，这主要有两方面的原因，销售误导和消费者自身责任。

而消费者责任是由于保险条款又长又专业，往往没理解透就投保，所以在理赔时就会发生各种问题。

针对这种情况，我们今天从消费者角度出发，让大家避免“买保险容易，理赔难”的尴尬。

销售区域的限定是银保监会为了保证保险公司服务质量所做出的要求，只允许在有分支机构的区域进行销售。

但保险公司的设置分支机构要求往往比较严格，很多新兴的保险公司仅仅只能在几个省份进行销售。

根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，以下险种是没有销售区域限制的：

（1）人身意外伤害保险

（2）定期寿险和普通型终身寿险

（3）能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务

（4）投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险等。

虽然原则上，保险公司要求各地要提供理赔服务，但因为一些原因，使用起来也会有一定的阻碍。

比如：一些大型保险公司，但是各分支机构的系统是不互通的，异地分支机构也就查不到保单了，所以承保机构的人也不敢肯定异地一定就会受理，都是建议如果要在异地提交资料，需要带齐保单等资料。

另一些保险机构虽然数据互通，但在异地提交的过程中也会存在一定可能性受到阻碍。

当然以上的举例都是特例情况，如遇问题，就建议直接跟承保地分支机构联系，问题基本会得到解决。

职业工种告知，顾名思义就是保险公司对被保人职业的询问。高危工种人群发生意外的概率还是比跟普通人发生意外的概率大的！

各家保险公司对于职业类别的等级判断稍有差异，不过应该也不存在这种情况，A公司定为6类职业的，在B公司是3类职业，但是这类情况比较少见。

下面跟大家分享两个问题。

【问题1】重疾险和医疗险，甚至寿险，为什么也有职业工种告知？

先说医疗险，意外医疗也是医疗啊！

再说寿险，高危工种的意外身故的风险也比普通人大啊！

最后说下重疾险，重疾险真的不是完全确诊即赔的，也不完全是疾病的，有很多因为意外造成的重大损伤也是能构成重疾的！例如：双耳失聪，双目失明等。

比如，一个偶尔开货车的司机，但是大货车司机能买的意外险都太贵了，那能不能买一个大货车司机可以买的意外险，然后补充一个1-2或者1-3类职业的便宜的意外险？开货车出险的时候，就只理赔大货车司机能买的那个险种，毕竟也不是老开大货车。

这想法看着没毛病，不过很遗憾的回答你，不能！给大家讲个故事也许就明白了。

【案例1】理赔团队接到一起理赔案件，要理赔意外险，事故原因是被保人驾驶一辆轻型货车在山区翻车，当时客户未给保险公司报案，而是在治疗结束后提交理赔资料给保险公司。

在看到理赔材料后，理赔直接看了被保人的驾驶证和车辆行驶证，认定客户职业为轻型货车司机，所以跟被保人沟通拒赔，被保人对理赔结果非常不能理解。

然后投诉到公司，公司理赔人员了解到客户的本职工作是饭店厨师，本来拉货是老板的事情，只是当天老板有事，而他正好有驾照，就让他帮着拉一次货，结果就出了车祸。

后来经过调查，被保人陈述属实，而且通过各项因素分析，不存在骗保因素，所以正常赔付。

以上案例是想告诉大家，职业告知不在于你做什么出险，而在于你本身是做什么的，在正常生活过程中发生意外，如果不符合职业工种也是会拒赔的！

所以如果有多重职业身份的人，保险公司都是要求按照最高危险级别的职业工种进行告知。

健康告知就是被保人对自我健康告知的审视，保险公司通过设置健康告知，是为了排除一些高风险人群的投保，保证了公司该款保险赔付的长期可控。

如果没有明确的健康告知，可能会出现一些高风险人群甚至是患病的人群跟健康人群投保同一款产品的情况，保险公司拿大家一起缴的保费去赔付非健康人群，这对于健康人群来说是非常不公平的，所以健康告知可以间接维护广大投保人的利益。

所以根据《保险法》第十六条规定，投保人对保险人提出的询问，应如实告知，若未如实告知，保险人不承担保险责任。

【问题2】意外险为啥还要健康告知？重病患者就不能发生意外了吗？

健康告知的设置都是跟保险责任有高度相关性的，所以意外险的健康告知也是一样的。

以下图的健康告知为例：

上图意外险的健康告知所罗列的都是一些重大疾病和严重跌倒风险的疾病。严重跌倒风险就是字面意思好理解，重大疾病的责任豁免意义在于防范道德风险，一些重大疾病患者在面临死亡威胁时，可能会选择铤而走险，为家庭和亲人博取最后一点利益。

以个人生命为代价而进行一些骗保行为，往往这类事件的调查取证难度较大。所以保险公司只好在意外险的健康告知中增加了一些重大疾病的告知。

当然也有一些没有明确健康告知的意外险，并且可购买人群范围一般写为：能正常生活或工作的人。

【问题3】医保卡外借给不符合健康告知的人就诊，我也无法通过健康告知了？我本人是非常健康的！

医保卡外借这件事情真的是自讨苦吃。

因为这件事情基本上是解释不清楚的，你的医保就诊记录和医院的病历记录中记录了你的就诊记录，可是你说这不是你本人的记录，这要怎么解释？何况医保卡外借本身就是不合规的！

以上三个方面只是从产品告知出发，仅用于帮助大家对理赔做出一个初步的认知，不代表任何保险公司的观点。

当然，理赔都是以条例为原则的，所以不是为了为难谁，只是按照条款办事而已！