保险业之所以被大多数保险消费者深恶痛疾，就是因为保险行业信息的不对称和获赔的不确定性，消费者不确定自己买了保险会不会出险以及出了险到底能不能赔到钱，甚至一些消费者连保险公司是如何理赔的都不清楚。今天这篇文章就来说说保险公司到底是如何理赔的。

首先，小编做了一张理赔流程图：

为了更方便大家理解，小编拆分来说理赔的各个环节。

01

报案

理赔材料

但是不同的险种稍有差异，具体险种分别需要的材料：

意外险：

1、意外身故：

被保险人的身份证明、被保险人户籍注销证明、反映受益人与被保险人之间关系的证明、保险单、被保险人清单或其他保险凭证、死亡证明文件、死亡证明文件、根据保单约定或保险人根据情况而提出的其他材料；

2、意外残疾：

除了医院的病历外，还需要保险单、被保险人清单或其他保险凭证、与确认保险事故的性质、原因、伤害程度等有关的其他证明和材料、残疾程度鉴定书；

3、意外住院门诊，基本同医疗险：

医院出具的门诊病历、诊断证明、出院证明、转院证明及相关检查报告，这里写好病历很重要，因为会作为意外险理赔时的参考依据。

医疗险：

1、 住院理赔要准备的资料：

保单、被保险人身份证明、医生诊断证明、出院小结、医疗费用收据、医疗费用结算明细清单（尽可能使用医保范围内用药）。

2、门诊理赔要准备的资料：

病历、各种检查、治疗、开药清单明细、医疗费用结算发票。

重疾险：

医院的确诊书、病历(包含首诊病历)、原始收费凭证、处方、诊断证明、检查化验报告、住院证明等就医相关材料，这些报告同时需加盖医疗机构的有效签章。

03

调查和查勘

合同是否有效：来年忘记缴费超过宽限期会导致合同失效。

是否在保障期限内：很好理解，过保障期肯定赔不了。

是否属于保险标的：人身险就是人的生命、疾病或养老啥的，即理赔要符合保障内容。

事故性质要明确：就是什么原因导致出险理赔的。

是否属于保险责任范围：比如寿险，死了残了才能赔，生病了去理赔肯定不行。

...

正式立案后，保险公司会进入核赔阶段。

04

核赔有哪些步骤？

定损：统计损失金额，确定赔偿金额，一般财产险会经历的步骤。

调查清楚后就正式下发赔付结论，有两种：

1、确定赔付。

补偿型赔付：疾病、意外医疗等，损失多少报多少。

给付型赔付：身故、津贴、重疾，保额多少赔多少。

2、拒赔。

05

具体来说说保险公司是如何调查的？

1、通过社保或新农合查询就诊记录

所以社保卡最好别代刷。

2、调查医院的就诊记录

保险公司会根据病历信息、主诉（病历的内容）、病史记载、治疗状况及医嘱护理等情况综合分析你在投保前是否健康。

3、通过身份证在所有同行之间检索过往理赔记录

简单说就是保险公司互相通气，别看他们之间竞争激烈，但在调查理赔上可绝对是精诚团结。

4、 调查公司或公估公司启动调查

这招就厉害了，行业里流传一个传说：前几年某家保险公司怀疑一起骗保案件，警察最后结案都说是正常事故，最后找公估调查得知确实是骗保。警方都不得不服。

06

多久能收到理赔款？

保险法第二十三条：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应在三十日内作出核定…

简单的案件就更快了，确定好了后，3天内下达正式的赔付通知书，10日内支付理赔款到账户银行卡，赔付不确定的金额，要在60天内将能确定的钱给赔了，不确定的后续再议（多发于财产险）。

走完以上的几个步骤，整个理赔流程就基本搞定了。