乱借医保卡违法不？

答案是：违法！

而由于医保卡外借而引发的理赔纠纷更是时有发生。

在医保的医疗记录会成为理赔的重要参考依据。

如果医保卡外借导致你留下了高血压、糖尿病等慢性疾病治疗记录，那么到时候跳入黄河都洗不清。

像血压、血糖，都是可以通过服药控制的，到体检的时候可能不显示出任何问题，保险公司无法判断你是被冤枉的还是想极力掩盖真相。

部分疾病如乙肝，体检报告可以非常客观且真实地告诉保险公司你到底患没患过病，这种情况下，借用你医保卡的乙肝患者对你造成的影响是有限的，这意味着你有机会在澄清后被正常理赔，但保险公司仍能够以不诚信、你就是患过病等理由拒保。

所以医保卡外借不仅违法，它还会使得本不属于自己的医疗记录全部都记在自己的名下，从而在某些情况下对保险理赔产生一定的影响，甚至导致被拒赔！

结合案例来看看。

01 案情要点

• 2018年5月29日，章女士向某保险公司投保一份重大疾病保险，保额400000元。

• 2019年2月10日，章女士因甲状腺肿物就医，经诊断为甲状腺乳头状癌，该疾病属于保险合同规定的重大疾病。

• 2019年4月4日，章女士向保险公司申请理赔。

• 2019年4月22日，保险公司以章女士在投保前患有高血压、冠心病、糖尿病、甲状腺炎等疾病故意不履行如实告知义务为由拒赔。

• 2019年5月31日，保险公司从章女士账户内划扣了第二期保费。

02 争议焦点

章女士在投保前是否患有应告知的疾病？

原告保险公司为支持其主张提供了保险公估公司出具的《公估报告》、保险合同资料等证据。

《公估报告》中的章女士医保报销记录显示其在投保前因甲状腺炎、糖尿病、高血压就医取药。

原告章女士认为：

1.保险合同中未列明颈椎病、糖尿病性周围血管病及甲状腺炎等疾病的告知要求。

2.章女士在投保时并未患有上述疾病，章女士表示医保报销记录只是医保取药证明，并非诊断证明，不能证明其患有上述疾病。

章女士为证明其未患需告知的上述疾病，提供了其在投保前的多份体检报告，章女士体检报告均显示其未患有应告知的上述疾病。

3.保险公司未在法定期限内行使解除合同的权利，解除权已经丧失，保险合同具有约束力。

03 裁判要旨

关于章女士是否故意隐瞒患有相关疾病的事实，法院认为：

医学诊断是一个比较复杂的过程，往往需经化验、体检、治疗等系列步骤和手段确诊，并以诊断证明、病例档案等确认并记录患者病情及治疗的情况，而医保报销记录直接反映的是买药、取药事实，不能单独作为确定章女士患病的依据。同时，章女士在投保前的多次体检报告均未记载其患有糖尿病、高血压、甲状腺炎等疾病，故本院对保险公司的证明目的不予确认。

关于保险公司合同解除权问题，法院认为：

法院已查明章女士在保险期间患重大疾病属于保险责任。保险公司于2019年4月22日告知不予赔付保险金、终止保险合同，但始终未行使解除保险合同的权利，至今已超过30日，合同解除权已经灭失。保险公司在未解除保险合同的前提下，直接以章女士故意不履行如实告知义务为由拒赔保险金，没有法律依据，本院不予支持。

综上，法院判决被告保险公司赔偿原告章女士保险金400000元及利息。

04 案例启示

纵使本案例中的被保险人赢得了官司，最终得到了赔付，但是也给自己制造了很大的麻烦，比如因拒赔打官司产生的时间成本、经济成本等等。

从保险公司的角度来讲，官司其实输得不冤，一是被保险人能够证明其医保卡“既往病”记录非本人患病，二是保险公司自己也犯下了“低级”错误，未在法律规定的时限内行使合同解除权，导致合同解除权丧失。

但是，保险公司作出拒赔决定并非毫无依据，我们也无需指责、吐槽该保险公司，毕竟被保险人的医保卡记录的多项疾病未告知，且在理赔阶段保险公司也很难认定被保险人是被冤枉的，这种情况下，作出拒赔决定几乎是必然的！

如果外借过医保卡要投保怎么办呢？

这种情况建议如实告知保险公司，曾经外借过医保卡，然后按照保险公司的要求来“自证清白”，比如提交近两年的体检报告或者去体检。但值得注意的是，如果医保卡借给过别人，投保前应该主动体检。

总之，医保卡切勿外借，借出去的是医保卡，“借”回来的是病，而最关键的是，这些“借”来的病，却等于在给你未来埋下一颗炸弹！

文中案例保险公司已执行法院判决，判决书已被文书网站收录。