几乎隔一段时间就会有一个“史上最严车险监管措施”出台，监管年年有，问题年年在。

没有人愿意主动返佣金，辛辛苦苦一年，几十元都赚不到。但不返不行，4S店送保险，保险公司的送修资源进到合作修理厂，并且提高配件价格，修理厂自己贴钱买车险。

还有电销，系数很低，业务员把费用贴光了还是很难拼。大公司有大量的机构和员工，把自主系数做低，把薪资提高，去中介化。

没有哪个保险公司愿意冒着被处罚的风险去突破报行合一，但是不突破就没有业务，节奏有点跟不上，大公司抬着抬着，开始收割业务，小公司跟着跟着，突然行业自律，行情断崖似下跌，小公司也只能歇菜。

更严重的是小公司是一直暴露在别人的枪口下的，主要是经代渠道，一动就昭告天下了，再隐秘也可能会被告密，大公司的隐蔽性是极强的，也是多元的，比如大家也都了解市场上的新车是哪个公司在放，但是好像也都无可奈何。

因此，车险市场秩序的一个基础是公平，但是又不能做到绝对公平，始终在治而乱、乱而治的动态调整中。

小公司觉得不公平，为什么大公司行业话语权重，主管机关在处罚上还在偏袒他们？

大公司觉得不公平，为什么报行合一我就比小公司要低一些，而且我们还要承担很多中小公司不能保的业务，如果全面放开，我的机构和服务可以碾压你们。

……

剪不断理还乱的状况，要让竞争对手完全达成一致是不可能的。在人人都有罪的情况下，所有人都会抱着侥幸，频繁冲击监管红线。

毋庸质疑近些年车险的进步，这是改革的成果。车险目前没有出现系统性问题，反而很多案例是中小公司非车经营不善造成偿付能力不足，但是车险的市场秩序（简单说市场费用问题）一直存在较大隐忧。

以市场费用为例，管与不管都存在很多问题，这个尺度的把握也非常有难度。

如果不执行报行合一，据实列支，那短期行为没办法控制，监管单位控制不了保险公司，保险公司上级控制不了下级，行业安全有问题，也存在非常多的应收应付问题，中间人的逐利问题等等。

执行报行合一，市场又按自己的惯性发展，有很多的账外费用，利用虚开增值税套取费用的情况存在非常大的风险。

车险市场稳定和稳健发展，事关几亿车主和数百万从业人员，也成为利益纠葛之地，加上行业较特殊，像是一个信息茧房，不为外人道。

在实际操作中，各地主管单位在执行上也是五花八门，因为官员的想法因人而异，立场也不尽相同。

比如有些地方的小公司和大公司的报行合一的标准相差十多个百分点，有些地区的最大差异只有二个百分点；

在处罚力度上也不一样，有些处罚较轻，有些是直接停业；

有些地区直接划定各公司的保费，就差把所有业务都归在共保体，然后大家排排坐分果果了，有些领导巴不得市场就一家保险公司，这样就一劳永逸了；

比如某些地区一方面管控报行合一，一方面限定自主系数；

也有一些地区管理相对科学，虽然地在台风地区，但是综合成本率可控，大中小公司之间都有合适的空间。

……

成功的改革，一定是让车主得到实惠，行业风险可控，各公司差异化发展并不断推动行业创新。

倘若都按报行合一，都不会也不敢突破，比例贴进市场实际，大家各司其职，大公司的有大公司的优势，小公司有小公司的优势，为客户服务的一线代理人有合理的收入，保险公司综拓成本率可控，那是极好的。

但目前似乎“投保难、理赚难”的倾向越来越明显，一个重要的原因是各主体越来越“精致”了。另一方面，表面的平静又难掩暗流涌动，风险在逐渐增加。

这是一道全行业的难题，解决这一难题需要有大多数人的共识，管理者的初衷，科学管理的能力和公平公正的执法环境等等，这并不是一件简单的事情。

比如管理机关近些年调整频繁，管理框架不稳定，政策一直处于变化中；

比如提高管理能力，实时监控到财险分支机构的综合成本率数据，监管前置，防范于未然。尽量避免长臂管理，尊重主体的市场地位，而不是简单粗暴的干涉；

比如科学地设置适应本地市场的手续费水平，该保护的有充足的公开的理由，该打击的有充分的依据，而不是桌底下的秘密

……

这一切的前提，是我们要明白所谓的市场规范是什么？

无论怎样，让行业回归正常，让从业者为行业自豪，让市场发挥作用，让大家坚守底线是大家共同目标，也就是行业的最大公约数。

车险市场到底什么时候可以规范？可能这个问题暂时不会有答案，但它是值得大家期待和努力的。