国家金融监督管理总局办公厅下发了一份重要的文件——《关于加强车险费用管理的通知》450号(以下简称450号文)，三大家纷纷表态支持。

这个关于车险费用管理的通知，成为了近期市场议论的焦点，市场气氛也因此紧张到极点。

主要的原因是因为这是新机关成立后的第一次针对车险市场秩序的发文，且指向性非常明确，就是费用管理。

车险管理年年有，除了历次文件要求的费用管理要求外，那这次的通知究竟有哪些新内容。我们分析一下：

一是精准压制，对于一些行业管理中可能存在的盲点进行了非常细致的要求

本次文件细化了管理维度，针对性极强。比如：

1、车险手续费实质大于形式

文件要求不能只是以“手续费支出”科目作为简单的依据，而是只要是以保费为依据提取的比例的支付给第三方的费用都要放“手续费支出”科目。

因为中介合作的管理手续已经较为完备，这样是为了防止非法中介合作或者以非手续费科目套取手续费，比如以“技术服务费”“咨询费”等二级科目。

2、不得通过分公司本级隐匿车险费用

通知要求分公司本级不开展业务的，不得列支业务类的费用，分公司本级开展业务的，要分摊到本级所在城市（一般为省城中支或营业部）的营业性机构中。

这样就严格区分非市场类费用（比如日常费用和运营费用）和市场类费用，以便数据真实性更高，也更方便日常非现场检查。这样是为了防止一些公司的省公司通过经代部门或者渠道部门展业，各项费用不真实，可能存在隐匿市场费用的究竟。

二是在总局层面上确认了一些日常管理手段

尽管本次文件并没有出现“报行合一”的字眼，但管理思路是一以贯之的：

1、强化费率回溯和产品纠偏机制，严重的可以责令保险公司停止使用商业车险条款费用；

2、强调商业车险手续费上限差异化管理，明确手续费上限水平可根据具体经营和市场差异科学管理。

三是透露出下一步商业车险改革的方向

2020年9月19日开始车险综合改革，2023年6月1日扩大了保险公司的车险自主定价权限，“降价、增质、提质”的阶段性目标已经完成。

但车险市场仍然存在诸多问题需要深化改革去解决，比如市场竞争问题，比如两难问题，下一步的改革动向是市场人士关心的重点。

本次文件中有部分内容引起市场关注，文件称：“有条件的地区可支持符合发展实际的财险公司报批报备附加费用率上限低于25%的商业车险产品。”这让市场人士浮想联翩。

我们认为这句话的指向性意义远大于实际，也可能是透露出下一步车险改革的思路，也就是：

一是车险产品的差异化将越来越大，这不只是自主定价系数的区间内浮动，而可能产品责任、承保公司条款和费率等差异。也就是说以后不再是目前的一个示范条款，不断扩大定价权限的问题，而是产品将会有较大差异；

二是高赔低费的趋势不会改变，也就是预期赔付率上升，车险附加费用率下降的趋势是确定的。

以上为个人观察，仅供参考。总体而言，这一次的文件强化了行业对车险市场常态化监管的态势，持续时间更长，管理维度更细，执行程度更严苛。未来车险改革将进入深水区，对市场格局会有重大影响，对保险公司的经营能力要求更高，改革也将进一步惠泽于民。