代理公司的毛总被他的客户问懵了,说你不是不做保险了吗?怎么朋友圈又在发保险相关的事情。
他说我没有呀,这不要干到退休呢。对方说去年你不是介绍了一个小公司吗,当时看你服务可以就做了,今年他们打电话来说你已经不做了,让我直接联系他,我没好意思问,就直接做他那了。
一查,是保险公司的电销跟掉了。他去问机构总,当时不是说好你们与中介共成长,不抢续保的?怎么这又直接抢了。
机构总说,我反应过多次了,这个权限在上面,说是要提高续保率。
他也说不了什么了。这只是一个案例,大公司那是明着要抢续保的了,到了续保期,什么三者要300万,一定要绑定驾乘,甚至连脱保要验车这样给到中介的规则,到了电销抢业务的时候,都可以不要。
大公司去中介化,小公司没有章法,连他自己现在都在怀疑能不能干到退休了。
但过了几天,搞笑的事情发生了。这个客户的车子被洪水淹了,修理厂拆出来看,发动机进水了,修一下要八千元,客户打电话报案,后面保险公司一直拖着,要求客户提供这车是淹过的证明,客户直接呆了,我怎么证明,我用什么证明……
这不又找到毛总来解决问题了。
本轮车险二次综改启动,加上市场秩序的整顿,毛总发现他的同行慢慢变少了。但是诡异的是,市场并没有根本好转,仍然只是惯性的假摔。
这些问题不能深究,比如被视为市场搅局者的中介都奄奄一息了,管理者的调子也唱得很高了,某些大公司还在一骑绝尘,并能成功地在行业整顿中幸免。
目前的市场情况问题突出,矛盾复杂,但是去中介仿佛是大家的最大公约数,这是转移内部矛盾的最好方式,也是最容易出成绩的。
当然,传统产险中介存在基础差、门槛低和合规问题多等弊端,这一次的行业整顿是一次涤清中介行业的机会,比如纯靠信息差的中介将淡出市场。但是物极必反,盲目打压,甚至把去中介化做为政绩,对于市场和消费者并不是一件好事情。
走了这么久,我们真的忘记如何出发了吗?保险国十条、保险新国十条的文件内容以及车险改革的初衷都忘记了吗?
蓬勃的市场环境才能造就有力的中介。也许站在权力的角度,万马齐喑是天下太平的象征。但是数年来,收效甚微,威权主义并没有根本解决所谓的市场秩序问题。
以目前某些车险市场来看,已经形成了事实上的车险行业共保体,各公司规定保费限额、行业规定自主系数均值下限,剥夺主体公司作为市场主体的自主权和公平竞争权力。更不用说地方保护主义和分割市场这些“有力措施”了。
长期以来的管理态势与市场本身特质的冲突,形成了“猫鼠”游戏,行业因此积累了大量的风险,大家都身不由己,都骑虎难下,都有苦难言,人人自危,噤若寒蝉,机会主义横行,有资源者一夜暴富。行业没有创新,没有活力。皮之不存,毛之焉附,合规经营的中介经营空间显而易见地变小了。
但是,这个行业不可能永远是“信息茧房”,风险堰塞湖的溃坝只是时间问题。
也许是堵和疏的关系颠倒了,堵是依法管理,划清红线,比如完善打击返佣的制度、完善偿付能力监管、严控股权穿透后的关联交易等等;疏是尊重行业的特性和市场现状,因势利导,激发市场活力,避免让大部分人都背上沉重的十字架,从而为消费者提供丰富的产品和优质的服务。
目前的情况给人感觉行业市场秩序是头等大事,我们忽略了那么多对被保险人非常重要的事情,比如“投保难”问题,比如客户服务的问题,比如退保黑产的问题等等。
行业内的秩序问题很大程度上是行业内部利益问题,肯定会有既得利益者阻碍改革,并且这些人可能占据了行业的话语权。可是在这一轮受伤最大的中介行业的权益是最容易被忽视的,自生自灭,甚至他的痛苦是大快人心的。
在毛总看来,改革中产生的中介是行业发展中的重要环节,不是多余的,能推动主体公司细化经营、差异定价、节省运营成本、完善客户体验等。现在改革中存在的问题也是需要改革去解决的,并不是简单粗暴地消灭中介,这样行业生态才会健康。
当然,知易行难,这需要多方面的和解和重构。在管理层面,由威权主义向堵疏结合、科学管理的华丽转身需要漫长的时间,以及各方形成合力。
最近毛总又深刻地反思了自己的困境,他最终的答案是在目前的阶段,主体公司和中介的利益是对立的,这让他更绝望了。
目前大部分的保险公司并没有做风险减量工作,而是筛选业务。这种筛选,仍然没有逃离零和博弈的游戏,把保险公司置于被保险人的对立面。
在这样的前提下,保险公司要的是信息不能流动,市场不能透明,这样才可以利润最大化,可是中介要的是差异定价,市场透明,为客户匹配出合适的承保方,这样才能体现自己的价值,为客户创造价值。
这个矛盾在根本上难以调和,合作只是权宜之计,长期合作,共同发展只是杯筹觥错时的酒话。甚至有些公司直言,不要说什么差异定价了,我们总公司定的核保政策我自己都没有信心,不知道能不能持续,也就是到底精准不精准,万一理赔高了,随时会停。
这是毛总的思考,也是产险中介面临的现状,管理层和主体最重要两个方面都没有在短期内改变的条件,产险中介迎来至暗时刻。
对于产险中介来说,这是一个痛苦的涅槃重生的过程。
但这不是中介行业要悲观的理由,黎明总会到来。没有能力改变环境,就去适应它。正如我们在以前的文章里写的,在产险行业的创新创业坚持“保险公司想做又做不了”的标准,仍然会有广阔前景。
比如为保险公司做风控减损,比如为保险公司搭建底层销售的分销体系,比如在某一行业为创建非车险的销售场景等等。
坚持做正确的事情,不只是一种能力,更是一种信念。
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