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产险中介牌照贬值是必然的趋势

  • 2023年04月07日
  • 18:22
  • 来源:
  • 作者:石川

近日,新能源车企蔚来收购了第三方经纪公司,注销了自建的没获得保险经营资格的蔚来保险经纪有限公司,从而间接获得了保险销售资格。

这一事件导致保险代理牌照走向了公众视野。有媒体来约稿,我表达了两个意思,一是不用过度解读蔚来注销蔚来经纪,毕竟还有特斯拉经纪等均没有获得行证审批,蔚来用这种方式曲线获得代理销售资质是明智的;

二是即便有保险代理行政审批,产险的代理牌照贬值也是不可必然的趋势,主要的原因有:

一是由业务场景决定的

产险业务,无论是车险和非车险,在销售末端,toB的属性较重,不像寿险业务,是toC性质的。

toC业务的牌照是不可或缺的,但是目前除了车商等有toC的场景外,代理公司的业务逐渐沦为业务员之间的信息交互。在和个代甚至直销相比,代理牌照的合规成本和税务成本均不占优势。

很多做传统代理的代理人一窝蜂似地收购代理牌照,运营一二年后又纷纷转让出去。另外,稍加注意就会发现有产险代理经纪牌照在主动注销牌照。

因此目前来看,产险中介是供过于求的。无论是全国性的还是区域性的中介代理牌照,最近两年的行情都在一路走低。

如果有机会被全国性的toC场景的产业公司或者管理型总代(MGA)收购是一个非常不错的选择;

二是总体行业发展背景决定的

第一个大的背景是报行合一,这一政策的出台对于传统代理的通道业务打击很大。传统代理牌照的春天是在手续费如实列支的时代,那时各类牌照审批宽松,从区域升级为全国也较轻松,各类中介雨后春笋般涌现。

在当时,费用比例高,单均保费高,通道业务毛利高,报行合一下,费用比例低,单均保费低,通道业务毛利受很大程度的影响。这一规定大大压缩了这类代理的通道业务的空间。

第二个大的背景是监管对于中介的规范和整顿,结束了中介市场野蛮生长的时代;

三是产险中介地位的下降决定

“国十条”和新“国十条”中提到积极发展财产保险、人身保险、再保险和保险中介市场,建全保险市场体系。但近些年头部主体的选择是“去中介化”,保险中介的市场地位在逐步下降

……

因此无论是行业背景、还是市场走向以及中介内在的业务逻辑,都影响了产险代理牌照的价值。

但这不并影响产险中介(包括兼业、个代等)的价值,市场的差异化、消费的自觉性这些都会催生市场进一步嬗变。顺势而为,提升自我在行业链条中的价值,去伪治虚,产险中介将在重新在未来的市场中发挥不可替代的作用。

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