“二次综改”近期将逐渐在全国落地，很多从业者认为最低自主从0.65降到0.5意义不大，行业不会打价格战。

这可能是一种乐观的说法，未来的自主的结构将发生改变，至少私家车市场的费用下探是没有悬念的。

一是优质私家车业务基础保费充足度高，仍有下探的空间；二是私家车是头部公司兵家必争之地，部分公司占比已达80%左右，也是市场最稳定的部分，一定会引起充分竞争；三是私家车的面广，保费下降惠及千家万户；四是上限1.35提升到1.5，为自主系数均值稳定打下了基础。

因此，短期来看，私家车业务低费低折成必然的趋势，长远来看，各业务板块的赔付率将会逐渐持平。

这对于中小公司“高费优质”挑选业务为主的经营方式造成重大挑战。事实上，从综改后两年多的实践看，中小公司的私家车份额在快速下降。

以浙江为例，前三家公司的私家车占比远高于市场私家车占比，平安私家车占比已超行业平均占比的十个百分点。市场排名第四的国寿财私家车业务占比尽管低于行业平均值，但是2022年私家车业务份额上升了近五个百分点。

短短一年之内，排名在前十之外的中小公司的私家车业务市场份额同比减少了18个百分点。

另一个维度来看，2022年前五家公司的10t以上货车的占比除平安略有增长外，均呈明显的下降趋势，其中太平洋下降了将近三个百分点。

私家车业务具备极强的刚需性，在经济周期下行过程中有穿透周期的属性，而且经济下划，使用率下降，赔付成本减少，是一个产险公司最重要的基本盘业务。

分析行业数据可以得出结论：“得私家车者得天下”。据了解，华东某省市场头部两大公司的车险综合成本率在90%以下，第三大公司的车险综合成本率94%，私家车业务对利润的贡献可见一斑。

背后的原因是经过两年多的积累，头部保险公司的私家车的车险品质数据积累已完成，业务筛选能力得到了市场验证。

但是另一个更为重要的因素被忽略了，那就是头部公司销售个人保险产品的体制已经完成，这正是中小公司极需补上的课。

无论是直销还是各种类型的电销，缩短销售链条，提高触达频率，有针对性地企划宣传等是销售个人保险产品的重要动作，在这一点上头部公司一直在努力。

不管是传统的直销还是经代方式，都是信息差红利。一旦信息的流动加速，该红利会消失怠尽。目前的直销人员产能低成本大，已经沦为了鸡肋。

经代始终在费率和费用的双重竞争中，很多公司感概就是拿出政策也不一定有业务，销售链接的问题、出单率的问题等都会阻碍中介对小公司的支持度。

中小公司的传统的综拓（个代）也一直缺乏投入和系统性运营，虚假用户多，客户来源不真实。

未来的车险市场可能出现的结果是车型的赔付趋同，车险的经营不再是挑选业务，而是经营客户。这会倒逼中小公司改革自己的销售体制，也就是重塑从推广、获客到转化和留存,再到最终的获利的全流程。

目前大部分的中小公司在车险上缺乏系统性的销售支持，让机构八仙过海，各显神通，上下级机构间更多的是政策的讨价还价。

如果不从体制上下功夫，不从长远上规划，中小公司在车险上的版图会慢慢缩少，甚至可能会退出私家车险市场。