我们从一个真实案例说起。
一辆北京现代非营业客车,初登是2010年,过户时间是2022年1月,2023年2月拟续保。
该车于2022年10月出险一次,出险系数(专业称NCD系数)为1。2月6日,某大型保险公司商业险报价为2403元,方案为车损,三者险200万,座位险一万(车龄较长,部分中小公司能法承保车损险):
经查询,该公司给予给该车的自主系数为0.86,在当地市场中,这个水平属于中下水平,报价较合理。
但是这个车主有个小算盘,因为他还有一次事故报案了没处理,想着既然保险报价出了,那我就趁这个时间把案子处理掉,这样就不会影响保费了。
于是他在2月7日是处理了该赔案,并顺利结案。案件为双方事故,该车主全责,三者车损失1500元,走了交强险,本方车损失1000元,走的是商业险。
等到他通知出单的时候,保费就噌地上去了。最新的报价单如下:
交强险上涨了95元,但是商业险同样的保额,同一家保险公司上涨了1602元,涨幅达67%。
一个熟悉的业内人士帮他分析原因,商业险出险次数增加一次,无赔系数从1上涨到了1.2,同时因为出险频率增加,保险公司的定价模型认为该车的承保风险较大,将自主系数在主管部门要求的范围从6号的0.86调到1.2,基于两个系数的倍数关系,该车的总系数就从0.86上第到了1.44,因此涨幅惊人。
业内人士告诉他,出险次数是根据结案时间来的,只要是在正式出保单之前结安,就一定会影响保费的,和报价时间没有关系。
再者,即使在正式出保单之后结案,也会影响下一周期的保费,故而何时进赔案是有技术层面的考虑,但显然该车主这一次操作失误了。
那是不是我换一家保险公司,换自主系数低的就行了呢。业内人士告诉他,赶紧投保了事,这车联系承保年度才一年(2022年过户),出险次数2次,能承保商业险的公司本身就不多,加上车龄较长,可选择的保险公司全市场估计就这一家了。
没办法,这位车主商业险赔了一千,立马在今年的商业险保费上就还了一千六,这就是没有专业人员指导的结果。
如果考虑到未来两年的保费一直会受到这个案件的影响,那损失就更加大了。
其实所有的损失,一个专业业务员都可以帮他避免。
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