只要了解过保险的,肯定会接触到一条常识:退保有损失。但大多数人,并不明白‘为什么中途退保,不能退回全部本金’。
以年交5000元,20年缴的某产品为例。交了6年,累计缴费本金3万元,退保时把主、附险都算上,撑死也就退1.5万,根本退不回全部的本金。
退保这件事,在从业者的角度看,退现金价值非常合理,并没有什么不妥。但在消费者的视角来看,这笔买卖实在太亏,觉得保险公司太坏啦!
所以‘退保有损失’这条常识,怎么看并不重要,毕竟各有各的理。重要的是,如何用专业的保险知识,来填平认知的鸿沟。
中途退保,为何不能退回全部本金?想要了解这件事的真相,我们就必须重温几个专业术语。先来看白纸黑字写进合同、约束买卖双方的绝对规则。
我们每年缴费买保险的钱,叫‘保费’;保险公司收取保费后,提供的风险保障额度,叫‘保额’;我们退掉保险换回来的钱,叫‘现金价值’。
还是上面的例子,每年交5000,这是我们的‘保费’;保险公司提供30万的重疾保障,这是‘保额’;交了6年只能退回1.5万的叫‘现金价值’。
这事对不对、合理不合理,我们看合同。条款中明确注明,被保人出险,保险公司将按‘保额’来进行赔付。那退保时,按照什么来退呢?看下图。
可以清晰看到,在第5.2条‘解除合同的手续及风险’这一栏:...我们自收到解除合同申请书之日起30日内向您退还本合同终止时的‘现金价值’。您在犹豫期后解除合同会遭受一定损失。
所以,保险公司在退保时,不退‘保费’,而是退还‘现金价值’,是没有毛病的,是按照合同约定在办事,并没有不妥之处。
说句难听的,‘解除合同退还全部保费’的要求,才是无理的。因为合同并没有约定退保时退还全部保费,你提出的是‘规则’之外的要求。
出险了,保险公司不按保额赔付,反而退还你所交的全部保费,你愿意吗?肯定不愿意对吧,得按合同约定来,那为什么合同写得清清楚楚的,退保按‘现金价值’,你非要求退回全部本金呢?
我们买了辆车,开了几年,还能卖回原价吗?肯定不能了对吧,因为车有‘折旧费’。那为什么买了保险多年,却要求保险公司退回所有保费呢?
自合同成立起,保险公司也是付出了成本的。还是上面的案例,每年交5000块钱,拥有30万重疾保障。平安健康时,是感觉不到这30万存在的。
只要出险、达到赔付标准,保险公司掏的可是30万的真金白银啊。哪怕只交了1年保费5000块,保险公司赔的也是30万啊。这算不算付出了成本?
而且,‘现金价值低于累计保费’也不是绝对的,定期交的保费是固定的,但长期险的保单现金价值,是随年递增的。
有些保险,在交费期满没几年,现金价值就与累计所交保费持平了,或者超过本金。如果时间拉得足够长,现金价值甚至能高于本金数倍、数十倍。
现金价值还可以用来进行保单贷款,我们平时急用钱,去找亲情借会欠人情,去找银行贷还要有抵押,但是保单贷款就简单多了,市面上多数产品的贷款额度,在现金价值的70%~80%左右,当天就能下款,非常方便。
如何才能避免‘退保不能退回本金’的糟心?我给各位大家几点意见:
1、犹豫期内退保。保险合同会留给你10~15天时间考虑和反悔,觉得不合适就在犹豫期内退掉,缴费的保费会原路返回,并没有任何损失。
2、买高现价产品。有些保险产品现金价值很高,就有了灵活的操作空间,比如现在市面上还有交5年去退,都能退回本金的产品,堪称退保人士心头好。
3、等现价与保费持平,或超过本金再去退。既然接受不了退保有损失,那就等退保没损失的时候再去退:)
其实在买保险的时候多用点心,也就不会有这种困惑了。而且买保险要的是保障不是吗?一直盯着自己的本金,时时想着什么时候退出来,买保险还有什么意义呢?
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