2024年是保险业的寒冬。行业高峰期从业人员高达近千万，2024年却只剩下200万上下。如此大量的人员流失，除了萧条我想不出其他词来形容。

行业改革的寒流，不仅仅吹向保险从业者，连保险消费者也深受影响。更让人无奈的是，这还远远没完，不知何时才是尽头。

我们也要认识到：保险从业人员也是时代的‘吹哨人’。他们帮你识别、转移风险、看清来自未来的讯号，更帮大家吹响预警的号角。

今天我就帮大家做个2025年的风险预警，并向仍未配置保险的朋友，衷心的做个提醒：

现在再不配置保险，以后真就来不及了！接下来我将逐条告诉大家原因。

  1、新版《生命表》造成保费上涨

了解保险行业的朋友，一定明白《生命表》有多重要。新版《生命表》已经是第4个版本了，而它的每次改动，都会带来巨大影响。

保险行业严格遵循大数法则，因此 保费计算、准备金评估、风险评估以及产品设计，都是参照《生命表》来进行的。

新版《生命表》透露两条关键信号：死亡率降低20%、预期寿命提高2~3岁。你可以简单理解为：生存给付型产品受其影响最大，会造成未来养老金支出上涨。

参照历史经验，当死亡率下降、预期寿命延长，保险公司将承担更高的支出成本。为进行风险管控，此类产品的保费上涨，就是板上钉钉的事了。

  2、产品预定利率再再再再次下调

近些年，经常有人反映银行存款利率越来越低，却不知保险产品预定利率，也在快速且高频的进行着调整。

2019年9月，4.025%预定利率产品叫停

2023年7月，3.5%预定利率的产品叫停

2024年9月，3.0%预定利率的产品叫停

2025年保险行业进入‘三连降’利率调整时代

普通型产品预定利率从2.5%下调至2.0%

分红险产品预定利率从2.0%下调至1.5%

万能险产品预定利率从1.5%下调至1.0%

保险产品预定利率也是保险产品定价的关键因素，总的来说：利率越低，储蓄险收益越低；利率越低，保障型产品更贵。

《生命表》造成年金类产品涨价；而预定利率调整，降低了储蓄险的收益，导致保障型产品未来价格将会上涨。

  3、医疗险改革所引发的就医走向

2024年很多人都在关注三件事：国家医保局谋划推进医保基金与商业保险同步结算、医保DRG疾病分组控费改革、2024年（第10次）药品集采。

这些政策事件未来将深刻影响到每个人的生活，但我更关注的是：医疗险产品随着赔付率增高，保司用大数据，在产品投保、续保时进行风险控制。

今年出现的两件事，让我印象很深刻：

某客户投保重疾险，未告知有过糖尿病治疗史。在保险第二年该续保时，保司通过大数据查到了她的既往治疗史，退回保费并终止了合同。

某投保住院医疗险，正常告知。也是第二年续保时，保司查到她之前有住院史，要求调取病历后，对该产品某项疾病进行了免责处理。

在大数据发展越来越发达的2024，我隐约看到一种趋势：未来健康险投保/续保会越来越严苛，消费者别再想有任何的隐瞒。

人的健康情况随着年龄增长都是在走下坡路的，医疗险配置一定越早越好。因为未来可能因为一些不起眼的小病症，莫名就失去了买保险的机会。

  4、重疾险取消轻症豁免将全面落地

健康险女王易容老师，在直播时提到一个观点：目前中国的重疾险在全世界都有竞争力。因为欧美等国家的重疾险，要么不带轻症、要么没有豁免、要么限赔付次数，要么轻症占用保额，要么赔付比例低，要么就非常贵...

唯独内地的重疾险基本上，基本上都自带轻症、自带豁免、赔付次数多、轻症独立保额、赔付比例相对较高、而且价格便宜。

而重疾险自带轻症豁免这项责任，即将迎来变化。因为国内多家保险公司为规避风险、降低成本，开始将轻症豁免从重疾险责任中剔除。

这也意味着，我们以前轻松拥有的保障项目，现在要额外花钱才能拥有。就像喝了多少年免费的自来水，突然有天告诉你再喝要收费了，让人一时难适应。

如果重疾险取消轻症豁免统一落地，也就意味着：相同的责任，我们将来要花费更高的成本。

看完以上四个原因，你还会觉得保险随时买都一样吗？还能对以后的保险保持乐观吗？还会觉得买保险这事不着急吗？

新版《生命表》让年金险保费上涨；预定利率调整让储蓄险收益降低、让保障型产品更贵；大数据让投保健康险的过程变得更透明；轻症豁免即将被剔除，购买重疾险我们要付出更高的成本。

这些年行业改革，不仅让保险从业者快速流失，也让所有保险产品无一幸免全部遭到调整。你要知道，这才2025年刚开始啊，保险行业已经大变天了。

综上所述，我还是这个观点：现在再不配置保险，以后真就来不及了！未来随着年龄增长、健康情况变化、保司核保越来越严，买保险就没那么轻松了。

睿智的人看到这里，一定明白以上这些话并不是危言耸听。新的一年，也希望各位赶紧配置保险，积极做好准备，就算是回应这份来自未来的哨声吧。