据中国保险行业协会统计的数据显示2020年中国的保险业已实现保费收入4.5万亿元、总资产超23.3万亿元，跻身全球第二大保险市场，成绩斐然。保险也逐步走进了普罗大众家，然而实际生活中、网络媒体中，仍然有一种声音“保险理赔难”，这究竟是真的吗？如果自己的理赔被拒绝，又该怎么办呢？

01理赔真的难吗？

经爱慧保统计，各大保险公司的获赔率大部分在98%~99.88%之间，平均达到99.08%。数据证明，获赔的是绝大多数，被拒的只是少数。正所谓“好事不出门，坏事传千里”，得到理赔的一定会低调处事，尤其是大额理赔，受益人会更加低调；而被拒赔的就不一样了，往往会大势宣传，维权，这也就造成了，我们看到的数据是正面的，但我们看到的讯息却是负面的状况。

02 被拒赔的原因分析

以爱慧保团队10余年的理赔经历分析，拒赔最常见的几种情形是以下几种，一是投保时未如实告知（可能业务人员引导也可能消费者自身行为），比如买保险时隐瞒了慢性病史，投保后申请理赔；二是发生的事故不属于投保险种的责任范围，比如投保的分红险，得了重疾要求赔付重疾或者买的是意外医疗，但生病了却来申请理赔；三是不属于保险责任，比如投保的重疾，结果住院时被下了一次病危通知书就认为属于重疾了，申请理赔被拒绝；或者是先天性疾病等属于责任免除的事项，比如做美容整形，申请医疗险理赔，同样会被拒绝。四是就诊医院、入住病房等不符合保险合同的要求；比如在一级医院或私人医院就诊，通常会被拒赔。

10余年的理赔经历，说真的，遇到拒赔的案件，理赔工作人员也很头痛，因为要去解释沟通，让客户接受自己被拒赔的结果并不是一件容易的事情。所以，作为客户应该相信，被拒赔绝不是工作人员有意为之。

03 遭遇拒赔怎么办？

拒赔不可怕，就怕买保险的有文化！拒赔原因千万条，证据充分第一条！遭遇拒赔爱慧保并不主张大家采取拉横幅、锁大门的极端行为去要挟保险公司就范。作为21世纪的文明人，我们应该用大脑指挥行动。今天就来告知大家几种正经的维权方法。

1、回头捋一捋投保的全流程

自2021年起保险行业基本实现了对一年期以上的产品进行全渠道、全产品双录（即投保时录音又录像），换句话说，是完成投保的消费者，你在投保过程中都有一份全流程的视频在保险公司保存，即便是互联网投保也有一份类似于录屏的视频。那么这就一定对保险公司有利了吗？我看未必，一份规范的视频可以让保险合同双方均按照合同办事，一份不规范的视频保护消费者就更多一些，作为消费者如果你投保时有双录，那么建议你找保险公司调取双录视频查看，有无不合规的地方，如有可以为己所用。举个例子，双录视频中没有向你介绍除外责任，出现利息、存钱等误导字样，就说明保险公司在履行明确说明义务时存在问题，理赔时自然对消费者更有利。

如果你的投保，没有双录，那么最好回忆下投保时业务人员有无误导、有没有向你解释清楚保险责任，当时做的保险计划书是否合规、明白，如有遗漏的地方，那么就可以按照《保险法》维权。

2、仔细查阅合同有无漏洞

虽然说保险公司的险种条款都是经过监管机构审核批准的，但是并不意味着所有的险种条款都是全部合规的。正所谓监管也不是万能的，也会出现疏忽和监管不到的地方。在遭遇理赔拒赔后，我们根据保险公司的拒赔原因，查看合同相关规定有无不足之处，比如关于既往症的规定，本人曾写过一篇文章《监管亮剑“既往症”，保险消费者拍手称赞！》有些保险公司的条款对既往症的规定，就是违规的，那么消费者就可以拿出监管的规定，为自己争取利益，即便是最后诉讼，我相信法院也会支持监管，支持消费者！

3、收集证据

保险公司理赔决定环节有两大关键因素，一是保险公司明确说明义务，二是投保人如实告知义务，在理赔结束环节要在规定的时效内书面通知理赔申请人。作为消费者可以围绕这些点收集证据，举个例子，如果自你提出理赔申请之日起，保险公司超过30天没有做出理赔决定，或者30天内理赔拒赔了，但是没有书面通知你，那么保险公司就犯了明显的错误；如果你能找到当时投保对自己有利的证据，那么接下来对争取自己的权益也会很有帮助，这个时候再通过正常的投诉来维权也相对容易的多。