近期国务院督查组到河南暗访保险公司拒保交强险的现象，正如大家预计的一样，个别车型的单交强存在拒保或者搭售其他保险产品的情况。

所有的理由都不足以成为拒保和强制搭售的借口，因为交强险管理条例第十条规定：投保人在投保时应当选择具备从事机动车交通事故责任强制保险业务资格的保险公司，被选择的保险公司不得拒绝或者拖延承保；交强险管理条例第十三条规定：签订机动车交通事故责任强制保险合同时，保险公司不得强制投保人订立商业保险合同以及提出附加其他条件的要求。

从媒体公开报道中看到，这类事件已经成为行业的痼疾了，经常被媒体指摘为“把交强险当作生财之道”……事实上，除了这种风暴似的督查和媒体曝光，大家更应该思考问题产生的原因。

近日我们联系了北方某主体公司的支公司的负责人陈总，探讨现象背后的本质，从他的视角，可以归纳出以下矛盾造成了目前问题：

一是总体上不赚不亏原则和地区车型之间巨大差异的矛盾

交强险管理条例第六条：国务院保险监督管理机构按照机动车交通事故责任强制保险业务总体上不盈利不亏损的原则审批保险费率。陈总说，在实际工作中因为地区差异和车型差异，交强险与交强险之间差异较大。

他举例说，南方地区的私家车交强险因为赔偿标准大于北方，赔付率较高，北方赔付率就低，就会出现南北方市场差异较大，也就是说北方的私家车交强险保费费率偏高，但同样是在北方，车型之间的赔付率很大，有些车型的赔付率已经达200%，不用考虑其他因素；

至于媒体说的交强险亏损是经营不善造成的，陈总说不排除有这种情况，但是如果部分车型行业的总体赔付率过100%，那就不是保险公司经营的问题，而是费率制定的问题了。他期待下一步改革时，能充分考核到地区差异和车型差异，使得费率能更贴近市场。

二、总体盈利情况与机构考核承保利润的矛盾

2021年是车险综合改革后的第一个完整年度，全年交强险完成保费2374亿元，承保亏损44亿元，但是投资收益分摊了86亿元，与承保亏损44亿元相抵之后，交强险业务整体仍然盈利42亿元。

也就是说交强险承保费率还有下降的空间。但是陈总说，行业里的机构的kpi规则均不会考虑投资收益，只考核承保利润，在目前承保利润亏损的情况下，即便承保利润很高，仍然没办法提高机构承保单交强的积极性；

三、政策性保险和市场化商业保险公司之间的矛盾

陈总说拒赔是非常无奈的事情，一方面行业说要有社会责任，另一方面绩效考核或者行业增速评估都包括了交强险。他举例说自己的一些客户他也没办法处理，造成客户流失。

有时社会责任感甚至和稳健经营的要求是相违背的。因为大量的高风险业务的积聚，会造成保险公司偿付能力的下降。从微观的角度看，处于亏损状态的商业型机构很难在行业立足，人员不稳定，服务能力下降；

四是市场变化速度与决策流程之间的矛盾

市场是瞬息万变的，交强险的赔付成本不只是保险公司的内部因素，也取决于当地的交通管理环境和司法环境等外部因素，这些因素是流动变化的，但是交强险作为一个政策性险种，其调整有一个相对严谨和漫长的时间。

根据交强险管理条例，国务院保险监督管理机构应当每年对保险公司的机动车交通事故责任强制保险业务情况进行核查，并向社会公布；根据保险公司机动车交通事故责任强制保险业务的总体盈利或者亏损情况，可以要求或者允许保险公司相应调整保险费率。调整保险费率的幅度较大的，国务院保险监督管理机构应当进行听证。

希望陈总这类来自基层的微弱的声音被更多人听到，以便在车险改革的道路中，解决行业发展的深层次矛盾，惠及亿万车主以及众多的从业者。