目前驾乘险已占产险公司意外险份额的40%左右，车主覆盖率达80%左右。但还是有些人认为驾乘险是一个坑，如果不是业务员推荐，他们是不会买的。他们的理由有两点：

一是驾乘险的赔付率低

目前行业驾乘险的赔付率在30%左右，综合成本率在60%左右，很多人会据此认为这个险种是暴利，所以不值得买。其实，这是两个问题：

首先不太用得上的保险是不是需要购买，买保险都是为了能在将来派上用场，但是当我们真正用到保险的时候，就是用健康和生命的付出作为代价了，如果用到了保险，那么能帮我们规避风险，如果没有用上，那其实不是我们亏了，反而是赚到了，因为平平安安的比什么都重要；

其次价格是否偏高，根据2021年出台的意外险监管办法，对年度累计原保险保费收入连续三年超过500万元的保险期限一年及以下的意外险产品，如过往三年再保后综合赔付率的平均值低于50%，保险公司应及时将费率调整至合理水平，并按相关要求重新报送审批或备案，也就是未来驾乘险价格存在向下调整的可能。

二是驾乘险大部分保额是保死亡伤残的

驾乘险一般分住院津贴、残疾与死亡、医疗费用三个方面。大家觉得最坑的是，90%的保额都只能用于死亡或者残疾，只有少部分用于医疗费用与津贴，除非大事故，否则能够得到的赔偿是很少的。

座位险赔偿责任较多，但保费性价比过低，造成大部分车主只购买一二万的座位险，风险较大，驾乘险的功能就是弥补座位险的死亡伤残保障不足情况。

以某地5座车辆投保为例，若投保全车座位险（驾驶员*1+乘客*4），10万元的保额对应的基准保费高达1500元，保障涵盖意外伤害10万元（每座）、意外医疗保额10万元（每座）。

同样以5座车辆投保某保险公司一款驾乘意外险，保障涵盖意外伤害保额为10万元（每座）、意外医疗保额为1万元（每座），对应保费为150元。

简单对比可以看出，即便是多年不出险的优质客户打折后购买商车座位险，价格也要高出驾乘意外险好几倍。

三是驾乘险和座位险重复投保

座位险是责任险，本车有责任时保险公司才赔付，驾乘险是意外险，只要车上人员发生意外即可赔付。两者是不同的产品，功能不一样。

两者大部分的保障功能是重复的，比如死亡伤残和医疗费，很多人认为是浪费。实际上这种重复恰恰是一种补充，比如座位险有驾乘险不具备的间接赔偿责任——误工费和护理费等，比如驾乘险可以弥补座位险死亡伤残保障过低的缺点。

因此，座位险和驾乘险不是重复，是相互补充。

所以在这里建议各广大车主，车险想要保的全，车损，三者和司机一个都不能少。不要想着只保车子和三者就够了，要知道，我们自己和家人的比他们更值得我们珍惜。