刷今日头条，碰到个有趣的提问：「一个家庭有保险和没有保险，有什么区别」？作为2019年开工利是第一篇保险文章，就以这个为主题和大家聊聊吧。

表面看来，有保险和没保险丝毫没区别。走在大街上你能看得出哪些人买了保险，哪些人没买吗？看不出来对吧。买保险的人也不会因为有了保障而横着走，没有保险的人一样昂首挺胸。

这正体现了保险产品的特殊性，它不会马上给你带来看的到、摸得着的实质感受和体验。哪怕你买了500万寿险、1000万重疾，也看不出你和他人因为保险产品而造成的差异和区别。

但是当风险来临，有没有保险的区别就会变得非常大。具体还要看购买了哪种保险，咱们以身价险（意外/寿险）和健康险（重疾/住院医疗）来演示一下两者的区别。

A和B两个家庭，同样的成员：男主、女主、爷爷、奶奶、孩子，共5口人。两家男主是同事，做着同样的工作，每年收入10万元。俩女主都是在家带孩子，两个家庭的爷爷奶奶退休。

1、有身价险（意外/寿险）和没有的区别

A家B家的两个男主，在一场意外车祸中同时死亡。两个家庭都失去了主要的经济来源。那他们的死亡会给家庭带来什么样的影响？

A男有保险，理赔了100万。B男没保险。

A男身故理赔的这100万，是他累计10年的收入。虽然这个人不在了，但是他的家庭责任会因这100万的到来而继续履行。妻子孩子和父母的生活品质不会因为家庭成员的突然离开而下降。这笔钱够支付家人的日常开销，孩子的教育金，和父母部分的养老了。

这一点正是体现了保险的利他原则。保险有时候不是买给自己的，更是买给别人的。可能有些人突然离开，但是他的家庭责任才刚刚开始，保险就是为他尽责的，帮他去完成抚养孩子、赡养老人等责任。

B男没有保险，没有任何理赔。丧葬费都是家人出的。

除此之外，他俩在离世之后，家人对他们的思念之情也会不太一样。A家人会觉得他虽然离开了，但是他的关怀一直都在，会感激，会思念。B的家人可能就不太一样，同样上班挣同样的钱，为什么区别就这么大。有了A家庭的对比，B家庭会更加觉得不幸。

所以别再说什么「人都死了，这个理赔款再高有个屁用」之类的废话，那都是不负责任的人才能讲出来的。真正的情况是，被理赔的家庭甚至会说：「你看现在人都不在了，还有老婆孩子父母一大帮人要养，能不能帮着想想法，给多照顾点啊」。

2、有健康险（重疾/住院医疗）和没有的区别

假设A、B两个家庭的男主没有遇到那场夺走生命的意外，而是得到了某种大病。需要50万的治疗费用，要持续治疗2年。这场病会对家庭造成什么样的影响？

A男有50万存款，100万保险理赔，累计150万。50万用于治疗，2年无法工作，静待身体康复。2年的收入是20万，理赔的钱已经够弥补经济损失了，多出来的钱还可以用于更好条件的康复治疗。

B男也有50万存款，但是没有保险理赔。辛苦挣了多少年的钱，一场病全用上了。虽然存款和治疗费刚刚抵消，但是因为2年不能工作，相当于因为这场病又损失了2年的收入。后期的康复治疗什么的，只能再想办法借钱。

A男存款+保险对冲疾病风险的方式，因为额度足够，保证了家人不会因为自己的病，而让生活水平降低。B男只用存款对冲疾病风险的方式，可能让一家人的生活都变得拮据。

这一点正体现了保险的杠杆作为，用一小部分的钱为将来可能遇到的风险提前买单。大家谁挣钱都不容易，但在保障方面该买还是得买。毕竟买100万保额可比挣100万要容易得多。

保险还有其他方面的作用，比如指定传承、养老、资产剥离等作用，这里只举2个能对家庭造成重大影响的风险：身故和疾病。其他的生、老、伤、残、同样可以通过保险的方式规避相应的潜在风险。

胡适先生曾这样评价保险：

保险的意义，只是今天作明天的准备；生时作死时的准备；父母作儿女的准备；儿女幼时作儿女长大时的准备；如此而已。

今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算作是现代人。

保险就是这么简单，现在为将来做准备。世事无常，风险无处不在，毕竟有「备」才能无「患」，您说对吗？所以，在崭新的2019，为自己和家人添置一份保险吧！