有位小伙伴给我留言：我买了重疾险，如果没有患重疾，这个钱是不是就白花了？我对这个问题很感兴趣，因为很多客户都这么想滴。

算一笔帐：多数家庭最喜欢买的重疾险，同时包含身故和重疾责任，30岁男性，15到20年交，每年3000元左右，保额在10万左右。

每年交3000，保额10万，肯定是后者显得多。万一往后几十年不患病理赔，花钱虽然不多，总觉得有点亏，如果能得到这10万该多好。

然而事实是，大病治疗费用在30万到50万左右。患大病得到10万理赔款，身体受罪的同时，这钱还不太够，仍然要自己掏剩余的部分。何苦呢。

再多的钱都没法和健康相比，所以说健康的身体才是最宝贵的财富。很多客户对于重疾险认知不全面，配置的重疾险在关键时刻也发挥不到想要的作用，有必要在这里给大家普及三点知识：

1、患大病的机率太高，必备重疾险

大病罹患机率是72.18%，几年前就这么说了，我觉得这个机率应该会更高。因为我们无法忽视事实：周围患大病（或癌症）的人，越来越多了。

72.18%是某个团队或机构，参考大数据得出的，这是大的角度。我更愿意相信小的角度所发现的事实。你回想一下，朋友圈的各种筹款是不是越来越多？再提起癌症白血病什么的，你已经不再惊讶，都已经快麻木了？

我认为每个人罹患重疾的概率是50%，只有患病与不患病两个结果。有的人一辈子吃喝嫖赌，嘛事没有；有的小孩生下来就患有大病。

你是否能够决定自己就是不患病的那一类人？如果不能保证，赶快去买重疾险。不仅仅要买，而且要赶快买。因为疾病来的时候是不会提前打招呼的。

从患病的角度剖析人生，每个人都是一张牌，翻开了上面写着：会患大病和不会患大病。这个结果只有等生命快终结的时候才知道。所以谁都赌不起。

正因为如此，我们才需要配备重疾险。那些直到现在还高呼‘保险骗人’的，我敬佩你是条汉子，你这是在不做任何准备的向命运叫嚣。连份保险都没有，哪来的自信？家里有矿？

2、重疾险的额度不够，买了等于没买

人这一辈子患大病的概率非常高，几乎每个人都会遇到重疾理赔的机会。只要患了大病，再买重疾险就会被拒保了，所以这个机会只有一次。

既然只有一次重疾理赔的机会，那为什么不把保额堆的高点呢。现在咱们谈论重疾险说这是‘保额’，但理赔的时候，保额就是一摞摞的钱啊。咱们现在买重疾险，就是为未来有一天患大病在存钱。

为什么我说保额不够，买了等于没买？基于一个理赔案例。某位女客户患癌，好在家里人在她很小的时候就买了保险。她一看保额傻眼了，只有2万。

今天看来保额挺合适，十年之后或更久，你也会觉得保险不够用。因为社会在发展，医疗费用支出也在提升，你就只能跟着形势不断加保提额。

目前重大疾病的平均治疗费用占30万到50万，咱们不知道将来治疗大病的平均费用。但最起码的，在规划重疾险的时候，保额要达到及格线吧。

设想一下，几十年以后患大病，保险公司理赔了10万。10万对每个家庭来说很多吗？不买保险的都能掏得起10万，你交了十几年的保险才理赔10万？你觉得是不是少了点？

就好像你参加同学聚会，给他们炫耀，看我厉害吧，在单位干了10年，奖励我一辆汽车。你同学就很不明白你炫耀的点在哪，任谁工作10年，都能买得起一辆汽车。如果你在某单位坚持10年，就是为了他们能奖励一辆汽车，那也太不值了。

3、重疾险和医疗险合理搭配才能安心无忧

某客户非常认可重疾险，因为癌症什么的可以提前给付，这钱用来治病还是消费，保险公司管不着。即使没病也能到期返本，你的钱还是你的钱。

他一口气买了50万的重疾，但是在给他推荐医疗险的时候，各种不愿意：这种是消费型的吧？不返本吧？必须得自己先花了钱再报销吧？不要！

我就给他举了个例子：假设张三年收入20万，患大病了，治疗费用要40万，治疗3年可康复。他有50万的保额，还剩10万，看起来很赚。

可是这三年他能不能工作？三年不工作，单位会给你留职吗？你一年能赚20万，这3年就是60万啊，这个钱谁来给你？这是因病的隐形收入损失。

张三不可能看病全程自己一个人吧，亲属或家人得请假或短工陪护吧，他们的收入损失或中断谁来给？后期的康复费用怎么办？剩余的10万够不够？

所以不要把重疾险单纯的看成治疗费，治疗费可以交给住院医疗险来报销。自己花在医院的钱，这钱本身就是你自己的，只不过通过社保+医疗险把这笔钱又捞回来了。

重疾险理赔的钱，是用来弥补未来几年不能上班造成的收入中断的损失，以及家人陪护成本，还有后期康复费用的，这些容易被人忽略的隐性收入损失才是大头。

重疾险和住院医疗（包括百万医疗）一直是业界公认的黄金搭档。不要觉得医疗险是消费型就拒绝它。还是那句话，规划不得当，就是白规划。重疾+住院医疗，才能患病无忧。