标的车初登2020年4月，车型为蔚来电动车，2020年至2021年期间商业险出险一次，2021年的商业险续保价格为2919元。

经核实，该车商业险自主系数为0.65，总系数就是出险系数(一年一次险1）和自主系数的乘积，也就是0.65（该地区无违章因子），价格就是业务员称的地板价了，因为是行业最低的自主系数了。

2021年至2022年期间，该车又发生一次赔款，按目前的规则出险系数仍然为1（两年两次险系数），和上年一致，但是该车在2022年续保时，业务员报的价格为6444元。

也就是说这个车子去年出了一次险，保费居然上涨了120%。车主的不解和愤怒可想而知，把业务员大骂了一通，并且自己去找了好些人，通通都被拒保，最后不得不接受这个现实。

这个案例比较极端，不足以说明整体保费的上涨幅度，但是它亦是一个典型，集合了目前市场上很多车主的疑惑点，比如为什么没出险保费还上涨了、为什么今年比去年贵这么多等等。这个案例的背后隐藏着市场规律，这不是业务员能左右的，具体来讲主要有：

一是自主系数水平逐渐回归理性

车险综改规定公司自主系数在0.65至1.35之间，两者相差一倍多。以上述案例来看，恰好2021年续保自主系数是0.65，2022年续保自主系数是1.35，也就是俗称的“地板”系数到了“天花板”系数。这样总系数即由上年的0.65上升到了1.35，保费自然就翻了一番。

2020年四季度改革初期，以及2021年上半年，行业很多公司为了抢市场份额，很多单子按0.65承保，但运行一段时间发现，保费充足度不够，赔付率过高，偿付能力堪忧。

2021年下半年开始，自主系数逐渐回归理性，大部分公司旧的私家车平均自主系数在1左右，这样导致不出险保费也在上升。

二是出险次数对保费的影响变更大了

以往出险次数影响一年保费，现在是出险次数影响未来三年。而且主体对于出险次数要求更高了，改革前保费充足度高，所以一年两次三次都是正常承保的，但是目前两年两次已经属于品质较差的业务了，所以保险公司会拒保或提高自主系数。

上述案例中如果该车两年只出一次险，那出险系数和自主系数可能会同时下降，保费会便宜很多。

三是部分车险业务不再是抢手货了

车险改革使得车险总体赔付率上升，保险公司开始回避部分车险（商业险）业务，比如渣土车、新能源车和大货车等等。上述案例中标的为新能源车，自2021年底出台新能源条款后，保险责任增加，风险变高，很多公司对新能源车不太友好，这也是为什么这台车可保公司少且能保的公司自主系数高的原因。