*01   认识产品

商业保险公司专门开发的投保简便、交费灵活、收益稳健且消费者达到60周岁及以上方可领取，同时领取期限不短于10年的专属商业养老保险产品。

*02   哪些人可以投

从名字看似乎是一部分人专属的产品，其实是所有认可该类产品的人均可投保；但年龄一般要求80周岁以下。

*03   产品特点

交费灵活，随时追加。首次交费即视为开户，后期可以不定期追加，也可以月定投、年定投等。

中间断交，权益无忧。如定投追加，中间断交，不影响保单权益。

稳健进取，攻守兼备。通常设有稳健型账户和进取型账户，二个账户每年度可以转换，也可以按照一定比例均衡配置。

保证+浮动，安心养老。专属商业养老保险产品设置两个账户，其中稳健型账户要求有保底利率，不会出现任何亏损，进取型账户如设有保底利率的话，也不会亏损；两个账户设置的保底利率之上的部分收益是不确定的。其中稳健型账户一般保底2%-3%；进取型账户一般0%-1%

*04  收益怎么样？

从2021年公布的结算利率来看，最高的是泰康臻享百岁，稳健型6.0%，进取型6.1%；最低的是国寿鑫享宝，稳健型4.0%，进取型5.0%；6家平均，稳健型4.9%，进取型5.4%。此收益率，与大多数万能账户的结算利率基本一致。

以上结算利率不代表未来的收益情况；一般保险公司的投资能力越强，则客户获得的收益越高。

作者查询了中国保险家对各家公司投资能力的排行榜，供大家了解。

*05   60岁前可以用钱吗？

可以；一是发生行业协会规定的重大疾病时可以无任何费用领取个人账户的所有金额。二是也可以提前退保，一般前三年会扣取一定比例的手续费，第四年之后一般无扣除费用。如太平养老福享金生专属商业养老保险：前五各年度退保时，分别可退已交保费的95%，97%， 99%，100%，100% ；第6-10个保单年度：已交保费+75%累计收益 第11个保单年度及以后：已交保费+90%累计收益。

从退保的规定来看，专属商业养老保险其实已经不仅仅是养老产品了，更可以看做是一款交费灵活的万能险。

*06   怎么判断产品的优劣？

重点从初始费用、账户转换费用、保证利率的高低、账户利率高低来判断一款产品的好坏。如太平养老福享金生专属商业养老保险产品不收取初始费用和账户转换费用，也就是说投入的钱可以百分百进入账户升值；有的产品保证利率高可以达到3%，对于追求稳健的客户来说就有更高的心理安全；有的公司账户利率高，意味着消费者能获得更好的收益。

*07   爱慧保观点

关于产品：专属商业养老保险产品可以说是采众险种特点与一身；交费时更加灵活，可交可停可定投可转换；领取时就像年金险一样，可以月领、年龄；也可以一次性领取；利率结算就像万能险一样：保底+浮动，就连收益水平也差不多。总体来看就像一款升级版的万能险。

关于养老：对于即将到来的长寿时代，个人和家庭面临的首要挑战就是财富储备不足，《老后破产》和《世界又老又穷》两本书里描述的老年窘境将不可避免的出现，而那些意识到长寿时代的灰犀牛并开始行动的人，却可以拥有更好的晚年生活！