2020年9月19日开始的车险综合改革，是行业近十多年来最大的改变，对车险市场有深远影响，当然会不可避免地影响到几亿车主切身利益，因此，车主的车险消费观也面临着刷新和升级。

买涨不买跌？等着等着可能更贵了

车主罗女士的车险是12月中旬到期，10月底的时候业务员给出报价是3618元，她想着先想等等吧，临近年底，保险公司要抢业务，势必一定会更便宜。业务员提醒她11月要涨价了，她觉得是套路，过往的经验是这样的。

结果，前几天准备出单，发现保费贵了五百多元，一模一样的承保条件，同一个保险公司，保费就是贵了，而且对比了几家公司都变贵了。往年保费是不变的，就是返的东西多与少的事情，现在是发票价格都在变化。

这其实还算好的，北方某省市场，整体的市场折扣从改革初的0.65到了1，甚至还在往上涨，保费上涨幅度达50%以上。

2021年12月某省商业险车均保费同比2020年12月上涨了37%。

罗女士的经验没有错，现在的情况也是客观存在的，这背后是保险经营的深刻变化。过往的车险赔得少，中间费用高，承保还有利润，为了抢业务就违规贴费用，变相降价。

本次改革降低了基准保费，理论上保险公司赔付成本上升，中间费用减少，这样基本上保单价格就是车主实际承担的价格。改革初期，很多公司没有经验，直接用最低系数承保了，一二个月下来发现这个地板价可能会大量亏损，这时就把系数慢慢地涨上去，不然行业的偿付能力会有问题。

根据我们对全国市场的调查，目前基本上是从谷底逐渐向上走的趋势，如果还抱着老经验，可能只会越来越贵。

保费的高与低是相对的，真正的因素是风险的高与低

以往市场大家都明白，自家车子的保费行业都差不多的，只是不同时期不同业务员送的东西价值不一样。但是现在是各家公司保费都不一样，很有可能一个公司一个价格，所有公司的价格都拿出来比较是不太可能的。

如果要有绝对低的价格，一定要与信任的业务员有充分的沟通，比如自己的职业和用车情况等详细内容，因为未来车险定价不再局限在车子上，很有可能是在人身上。

举几个例子，有些公司针对行驶里程少的，比如是家庭的第二辆用车，平时不太开的这类车会有最低折扣，也就是政府规定的地板价；还有些公司对于低风险职业人群，比如公务员教师之类的会有最低折扣。这样不用比价了，因为已经是最低的价格。

沈阿姨这两天感触挺深的，她的车子买了十年了，一直都是自己使用，几年都没有出过险。之前因为省城限号，车子注册在自己名下，挂的老家牌照，去年大学刚毕业的女儿摇到号码了，她就把车子过户到了女儿名下，仍然还是自己在用。

今年好几个人发来报价，价格都比去年贵很多，理由是这车是首年过户，过户车系数普遍都高，因为市场上这类业务赔付率高。后来她想起来有个同学是在卖保险的，然后把情况说了后，她同学报的价格比其他人的低两千元，因为她同学所在的公司认为这车的实质风险较低，所以用了相对低的系数承保。

这样的变化反映了本次改革的一个重要方向，就是鼓励保险行业市场化和保险公司差异化经营，大家在一个区间内选择自己认为的合适系数。这样就会倒逼保险公司提高风险识别水平，也给低风险的车主以真正的实惠。

保费不再是唯一的选择因素，服务才是

改革后大部分商业车险都在一千五左右（交强险都是一个价格），除去上述讲的部分公司的差异化的定价因素之外，大部分车子的保费偏差可能只是百来元左右。这时价格不再是最重要的考量，服务才是，要了解保险公司增值服务和理赔服务的差别。

更重要的是，你找的业务员的服务质量如何，以上面沈阿姨的例子来说，承保上的专业度也是非常重要的，另外在理赔上，对于当地的各公司的差别，他们可能有更真实的经验。

改革的一个目的是提高保险公司的服务质量，以服务取胜。消费者的一个误区是车险没讲究的，都差不多的。可是很多车主这收到报价单后的第一个问题却是：

“咦，你怎么这么多套路的，说是便宜，却偷偷地把我的不计免赔给去掉了”……

当然你是知道的，本次改革把不计免赔附加险都含在主险里了。类似的事情会有很多，特别是出险后人伤赔付方面，这些都需要有专业人士给你建议和服务。

所以，车险消费也需要跟上行业的发展，与时俱进。