工程机械险是一种特殊的财产险，一般的企财险标的不包括工程机械，车险标的也不包括这些，市场需求较大，风险较高，各公司的产品细节上差异较大。

一、工程机械险承保注意点

主险：工程机械险

保险责任——工程机械险的保险责任和财产综合险差不多，主要是自然灾害造成的损失（部分公司明确由于保险标的施工作业引起地面塌陷等责任的不予赔偿），需要有明确的财产坐落地。

保险标的——工程机械设备，包括不限于叉车、挖掘机、打桩机、塔吊、履带吊、装载机、推土机等，总之是按照国家规定无需上机动车牌的特种工程机构设备。

保额——按新设备购置价减去该设备已使用年限折旧的价值计算，一般年折旧率为20%，并在保单上载明。

免责——一般合同会约定以下责任免除：运输途中的、无国家相关部门颁布的操作资格证书的、碰撞、任何原因造成的倾覆等等（具体以各公司合同条款为主），需要注意的是，部分公司对这两类情况也免赔：保险标的造成的第三者损失、与外部高压（高压电缆）接触造成的标的的损失。

费率——各公司、各同车型有不同的费率，目前市场上基本上在千二至千八的费率区间内。

附加险：基于上述的主险保险责任限制，很难覆盖工程机械险的保险需求，特别是转运途中的风险，碰撞、倾覆风险，第三者的风险，因此会有相应的附加险种。有些公司也会组合成机械设备工程综合险，同时涵盖主险、操作人员意外或雇主和三者险等责任。

因为工程机械险出险情况复杂，事故原因多样和道德风险较高，各公司承保上都非常谨慎，各家公司的条款差异也比较大，业务人员要仔细研究条款，特别是争议较大的一些附加险。举例来说，关于三者责任险的免责，有些公司明确“机械设备触碰高压线造成的损失、费用、责任”保险人不负责赔偿，有些公司条款未明确或者在特约里载明，甚至个别公司不同版本的条款会有不同的内容。这些都需要仔细甄别。

再如，关于叉车的三者险，同一公司也会包括是否涵盖作业货物的损失，费率差异较大。

业务来源：直接客户、工程机械厂家和经销商、按揭单位等等，市场集中度较高，可承保公司选择面不多。

二、工程机械险常见的理赔风险

一是常见的理赔事故，除保险合同约定的自然灾害外，侧翻、倾覆、碰撞和沉陷等比如常见；易造成损失的零部件包括驾驶室、油缸和覆盖件等等；

二是常见的理赔审核点：

1、驾驶资格不合格，比如只有毕业证，无相关部门的上岗证；

2、事故发生地与保单上的财产坐落地不符；

3、保险标的被电击，不在保险合同约定的责任内；

4、事故第三者为本单位人员；

5、承保了盗抢附加险但部分部分部件被盗；

6、维护不善造成的属于渐变过程的损失；

7、运输过程中的损失，未附加转运责任；

8、钢绳、钻头等易耗件的损失。

……

以上承保要点和理赔风险点有助于业务员了解业务特点和客户需求，同时把握业务边界。同时因为各家条款差异较大，需要业务员做好展业前的知识储备。