交通事故抢救无效死亡，保险公司以车辆超载为由拒赔怎么办？

2025年02月03日
11:15
来源：公众号保险理赔案例研究
作者：

保险合同，本应是保障的基石，可当免责条款的效力成为争议焦点，保障是否还能坚如磐石？在李某 1、李某 2 与 XX 保险公司的纠纷里，就因格式合同免责条款的告知问题，掀起了一场理赔风波。

一、案件简要事实

李某 1、李某 2 的父亲李XX，于 2016 年 11 月 21 日与 XX 保险公司签订了安行宝两全保险（2.0 版）合同，李XX既是投保人也是被保险人，指定李某 1、李某 2 为身故受益人（均分）。保险期间从 2017 年 1 月 1 日起至 2046 年 12 月 31 日，或合同列明的终止性保险事故发生时止。李XX按约定每年缴纳保费 1880 元，共需缴纳 10 次，基本保险金额为 100000 元。若李XX以乘客身份乘坐水陆公共交通工具，或驾驶、乘坐他人驾驶的非营运 4 轮及以上机动车，因意外伤害在 180 日内导致身故或全残，保险公司将按 10 倍基本保险金额给付保险金。

2021 年 5 月 3 日，李XX购买了一辆车牌为贵ＣＬ×××× 的轻型厢式货车，用于家庭农业生产。同年 9 月 15 日，李XX驾驶该车时发生交通事故，车辆碰撞路中隔离带后侧翻，李XX受伤后经抢救无效死亡。交警部门认定，李XX驾驶超载机动车，且在行经下坡弯道路段时未按操作规范安全驾驶，负事故全部责任。事故发生后，李某 1、李某 2 向 XX 保险公司索赔遭拒，遂向法院提起诉讼，请求保险公司支付保险金。

二、保险公司拒赔理由

XX 保险公司认为，李XX驾驶超载机动车发生意外事故导致死亡，符合保险合同中约定的免责情形。根据合同条款，被保险人驾驶超载机动车，因车辆超载引起的意外事故而遭受的伤害，保险公司不承担 “交通工具意外身故保险金” 或 “交通工具意外全残保险金” 的给付责任。保险公司认为，合同中明确列出了这一免责条款，且保险合同是双方自愿签订的，具有法律效力，因此拒绝赔付保险金。

三、法院认为

李XX与 XX 保险公司签订的保险合同合法有效。李XX已履行支付保费的义务，在保险期间内发生意外事故，保险公司应按约定履行赔付义务。虽然李XX驾驶的车辆存在超载情况，但该保险合同是保险公司提供的格式合同。根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定，保险公司未对免责条款向投保人李XX进行充分提示和明确说明，所以该免责条款对投保人不生效。此外，李XX购买的车辆虽登记在遵义市通达汽车运输有限责任公司名下，但实际已用于家庭农业生产，不属于保险合同约定的营运车辆。综上，法院判决 XX 保险公司应向李某 1、李某 2 支付保险金 1000000 元。

四、何帆律师评析

在这起保险理赔纠纷中，涉及到格式合同免责条款的效力问题。保险公司作为保险合同的提供方，有义务对免责条款进行提示和说明，否则该条款不产生效力。李XX在签订保险合同时，实际操作人员未就免责条款尽到告知义务，即便合同中有相关免责约定，也不能约束投保人。同时，对于车辆性质的认定，不能仅依据登记信息，而应结合实际使用情况判断。这提醒投保人在签订保险合同时，要仔细阅读条款，尤其是免责条款；也提醒保险公司应规范业务流程，切实履行告知义务，避免此类纠纷的发生。

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